“100세 시대인데, 30세 만기는 너무 짧지 않을까?” 태아보험을 선택할 때 끝까지 고민하게 되는 것이 바로 이 만기이지 않을까 싶습니다.
태아보험의 만기는 보통 ’30세 만기’와 ‘100세 만기’ 중에서 선택하는 경우가 많습니다. 그래서 이 두 가지만 선택할 수 있는 것으로 알고 계신 분이 많은데요.
실제로 태아보험은 10세 만기, 20세 만기, 80세 만기 등 다양한 만기가 있습니다. 또한 특별약관(특약) 별로 만기를 다르게 정할 수도 있습니다.
이번에는 태아보험 만기에 대해서 알아보겠습니다.
태아보험 만기가 중요한 이유
만기는 태아보험으로 보장받을 수 있는 기간을 의미합니다. 예를 들어 30세 만기 태아보험에 가입했다면 30세까지 발생한 상해, 질병 등에 대해서 보장을 받을 수 있습니다. 그래서 당연하게도 만기가 길면 길수록 보험가입자에게 좋습니다.
그런데 태아보험의 만기를 선택하는 것이 중요한 이유는 납입하는 보험료의 차이가 크기 때문입니다. 보험은 기본적으로 금전적인 보상을 받는 계약이기 때문에 보험료 대비 혜택이 있는지 잘 따져 봐야 합니다.
100세 만기의 장·단점
100세 만기 태아보험의 장점은 보장기간이 길다는 점입니다. 태아보험에 한번 가입하고 내 아이가 100세가 될 때까지 계속 보장을 받을 수 있다면 걱정을 크게 덜 수 있습니다.
상해나 질병은 언제 발생할지 모르기 때문에 만기가 길면 든든한 마음이 듭니다. 특히 질병은 30세가 넘어서 발생할 가능성이 높기 때문에 이 점을 생각하실 필요가 있습니다.
100세 만기의 단점은 보험료가 비싸다는 점입니다. 100세 만기는 30세 만기와 비교하면 보장기간이 약 3.3배가 됩니다. 보장기간이 긴 만큼 보험료도 많이 올라가는데요. 3.3배까지는 아니더라도 2배 이상 비싸지는 경우가 많습니다.
그러면 비싼 보험료에 버금가는 혜택이 있는지 살펴봐야 하는데요. 안타깝게도 보험의 특성상 혜택을 정확하게 비교할 수는 없습니다.
왜냐하면 보험은 미래에 발생할지도 모를 우연한 사고를 보장하기 때문입니다. 한 사람이 미래에 보험금을 얼마나 받을 수 있을지는 누구도 예측할 수 없습니다.
만기를 고려하는 기준
이 글에서는 부정확한 의견을 제시하기보다는, 여러분이 고려해야 할 중요한 포인트 두 가지를 말씀드리려고 합니다.
물가 상승(화폐가치 하락)
첫 번째 포인트는 ‘물가 상승’입니다. 우리나라 통계를 보면 매년 물가가 상승하고 있는데요. 최근 들어 물가상승률이 낮아졌다고는 하지만 경제가 유지되려면 물가가 지속적으로 상승할 수밖에 없습니다.
만약 태아보험으로 보장받을 수 있는 보험금이 30년, 50년, 100년 후가 된다면 그 가치가 어떻게 변할까요?
한국은행 자료에 따르면, 쌀 80kg 가격을 기준으로 한 2019년 물가가 30년 전인 1989년의 약 2.2배로 증가했습니다. 이 결과를 근거로 30년 후에 물가가 2배 증가한다고 가정하면, 태아보험 보장금액 1억 원에 대한 가치는 30년 후에 5,000만 원 정도로 떨어질 것입니다.
그런데 보험료는 얼마 동안 내나요?
10년, 20년 또는 30년 동안 납입합니다. 보통 30년을 넘지 않죠. 이렇게 화폐가치 하락으로 실질 보장금액이 줄어드는 점을 한 번쯤 생각해 보실 필요가 있습니다.
의학의 발전
두 번째 포인트는 ‘의학의 발전’입니다. 우리 아이가 30세가 됐을 때를 생각하면, 적어도 지금보다는 의학이 비약적으로 발전할 것이라고 쉽게 예측해 볼 수 있습니다.
만약 30년 후에 의학과 유전학이 발전해서 암을 예방할 수 있게 된다면 어떻겠습니까?
사람에게 암이 발생할 확률이 거의 없어지게 되는 것입니다. 그렇게 된다면 암 진단금, 치료비에 대한 특약은 의미가 없습니다. 물론 미래에 어떤 일이 일어날지는 아무도 모르지만, 한 가지 확실한 것은 질병의 양상이 지금과는 많이 다를 것이라는 점입니다.
80년 후, 100년 후까지 보장하는 보험이 얼마나 효용이 있을지 생각해 보시기를 권합니다.
정리하며
수십 년 후를 정확히 예측하지 않고서는 30년 만기와 100년 만기 중에 어느 것이 낫다고 말씀드리기 어렵습니다. 또한 각자가 처한 상황이 모두 다르기 때문이기도 합니다.
예를 들어 향후 10년 동안 소득이 높을 것이 확실하고, 마음이 편안한 일에 높은 가치를 두는 사람이 있다고 가정해 보겠습니다. 이런 분은 태아보험 만기를 100년으로 하고, 보험료는 10년 납으로 설정하는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다.
반면에 경제적이고 실속 있게 소비를 하는 성향이라면 다른 선택을 할 수도 있습니다.
이렇게 여러분의 상황과 앞의 두 가지를 잘 고려하셔서 태아보험을 현명하게 선택하셨으면 좋겠습니다.