경기 불황과 고금리 여파로 급하게 돈이 필요한 분이 많습니다. 특히 저신용자 분들은 대출이 거절되는 경우가 많아 급전 구하기가 만만치 않은데요.
다행스럽게도 정부는 정책자금으로 저신용자 대출을 지원하고 있습니다.
저신용자
저신용자는 신용점수가 낮아서 시중 금융회사를 이용하기 어려운 사람을 말합니다. 정부는 이런 분들을 지원하는 서민대출 상품을 만들었는데요.
신용평가회사가 평가한 개인 신용점수가 하위 20%인 경우, 정책자금 서민대출 지원을 받을 수 있습니다.
참고로 신용점수 하위 20%를 예전 신용등급으로 보면 6등급, 7등급, 8등급, 9등급 10등급과 같습니다.
현재 신용평가회사 두 곳이 발표한 신용점수 하위 20%는 다음과 같습니다.
- KCB: 700점 이하
- NICE: 744점 이하
※ NICE는 나이스평가정보(주), KCB는 코리아크레딧뷰로(주)의 약자입니다.
저신용자 대출
지금부터 정부가 정책적으로 지원하는 저신용자 대출 조건을 정리해 드리겠습니다.
저신용자 직장인 대출 – 근로자 햇살론
근로자 햇살론은 2금융권 대출이 거절된 분이 많이 신청하시는 상품입니다. 급여가 적고 신용점수가 낮은 분에게 유리합니다.
지원대상
직장에 3개월 이상 다니고 있다면 근로자 햇살론을 신청할 수 있습니다.
단, 예외적으로 현재 직장을 1개월 이상 다녀서 급여를 받았고, 최근 1년 안에 3개월 이상 직장을 다닌 적이 있다면 신청 자격이 있습니다.
또한 아래와 같이 신용점수와 연소득 기준을 충족해야 합니다.
- 신용점수: KCB 700점 이하, NICE 744점 이하 (연소득 3,500만원 이하는 제한 없음)
- 연소득: 4,500만원 이하
지원내용
- 대출한도: 최대 2,000만원
- 대출기간: 3년 또는 5년
- 대출금리: 최고 연 11.5% 이하
- 상환방법: 원금 균등분할상환
신청방법
근로자 햇살론은 저축은행, 지역농협, 새마을금고, 신협, 수협, 산림조합 등에 신청할 수 있습니다.
신용점수가 낮다면, 저축은행에 신청했을 때 승인될 가능성이 가장 높습니다. 그 대신에 대출금리가 조금 높아질 수 있습니다.
반대로 지역농협은 대출금리가 낮은 대신에 신용점수 기준이 높은 편입니다.
신청할 때 영업점에 직접 방문해도 되지만, 모바일 앱으로 신청하면 편리하게 심사를 받을 수 있습니다.
대부업 대출 대체 – 햇살론15
햇살론15는 대부업 대출 대신에 받을 수 있는 정책자금 대출입니다.
다른 햇살론 상품과 차별화되는 점은 ‘특례보증’입니다. 은행 심사를 통과하기 어려울 때, 서민금융진흥원이 직접 심사하는 절차입니다.
햇살론15 보증은 국민행복기금이 지원하고, 1금융권 은행이 실제 대출을 실행하고 있어서 신용도 관리 측면에서 유리합니다.
지원대상
기본적인 신용점수와 연소득 기준은 다른 햇살론과 동일힙니다.
- 신용점수: KCB 700점 이하, NICE 744점 이하 (연소득 3,500만원 이하는 제한 없음)
- 연소득: 4,500만원 이하
지원내용
- 대출한도: 최대 2,000만원
- 대출기간: 3년 또는 5년
- 대출금리: 연 15.9%
- 상환방법: 원리금 균등분할상환
처음 적용되는 금리는 연 15.9%로 높은 편이지만, 1년마다 금리가 3%p 또는 1.5%p씩 내려갑니다.
신청방법
은행 지점을 찾아가서 신청하거나, 은행 모바일 앱으로 인증하고 바로 신청할 수 있습니다.
소득을 증명하기 어렵거나, 채무조정을 했거나, 재직기간이 부족한 경우 등은 은행 심사가 불리할 수 있는데요.
이 경우 전국 서민금융통합지원센터를 방문해서 특례보증을 신청할 수 있습니다.
최저신용자 특례보증
대출을 연체한 기록이 남아서 햇살론15 신청이 거절됐다면, ‘최저신용자 특례보증’을 이용할 수 있습니다.
지원대상
- 햇살론15 신청이 거절된 사람
- 신용점수 하위 10% (KCB 670점, NICE 724점 이하)
- 연소득 4,500만원 이하
지원내용
- 대출한도: 최대 1,000만원
- 대출기간: 거치기간 1년 + 상환기간 3년 또는 5년
- 대출금리: 연 15.9%
- 상환방법: 원리금 균등분할상환
햇살론15와 마찬가지로 매년 금리가 인하되는 우대금리가 적용됩니다.
신청방법
- 보증 신청: 서민금융진흥원 모바일 앱 (서민금융통합지원센터 방문 신청도 가능)
- 대출 신청: 광주은행·전북은행 모바일 앱 (영업점 방문 신청도 가능)
저신용자 청년 대출 – 햇살론 유스
햇살론 유스는 대학생과 청년을 지원하기 위한 정책자금 대출입니다.
대학생·취업준비생 등은 금융거래 이력이 부족해서 신용점수가 낮은 경우가 일반적인데요. 이러한 저신용자 청년을 지원하는 상품이 햇살론 유스입니다.
지원대상
- 공통조건: 만 19세 ~ 만 34세, 연소득 3,500만원 이하
- 취업준비생: 대학생, 대학원생, 학점은행제 수강자, 미취업 청년
- 사회초년생: 중소기업에 재직 중이고 재직 기간이 1년 이하
지원내용
- 대출한도: 최대 1,200만원
- 대출기간: 최장 15년 (거치기간 포함)
- 대출금리: 연 3.5%
- 상환방법: 원금 균등분할상환
대출금리는 연 3.5% 고정이고, 0.1%p~1%p의 보증료율이 추가됩니다. 보증료율은 지원대상에 따라 다른데요.
취업준비생은 0.5%, 사회초년생은 1%, 사회적배려 대상자는 0.1% 보증료를 부담합니다.
신청방법
- 보증 신청: 서민금융진흥원 모바일 앱
- 대출 신청: 기업은행·신한은행·전북은행 모바일 앱 (방문 신청도 가능)
저신용자 사업자대출 – 미소금융
정부가 지원하는 저신용자 사업자대출의 대표격인 미소금융은 다음과 같이 네 가지 종류가 있습니다.
- 창업자금
- 운영자금
- 시설개선자금
- 긴급생계자금
지금부터 미소금융 네 가지 종류를 모두 살펴보겠습니다.
지원대상
아래의 세 가지 요건 중에서 하나를 충족하는 사람은 미소금융을 신청할 수 있습니다.
- 신용점수 하위 20% (KCB 700점 이하, NICE 744점 이하)
- 기초생활수급자 및 차상위계층 이하
- 근로장려금 신청 대상자
미소금융 창업자금
창업자 또는 창업예정자가 사업장 임차보증금, 운영·시설자금, 생계형 차량 구입 목적으로 지원을 받을 수 있습니다.
- 대출한도: 7,000만원
- 대출기간: 6년 이내
- 대출금리: 연 4.5%
- 상환방법: 원리금 균등분할상환
미소금융 운영자금
본인 명의로 사업자 등록을 하고 6개월 이상 운영하고 있는 사업자가 제품·반제품·원재료 등 구입 목적으로 지원을 받을 수 있습니다.
- 대출한도: 2,000만원
- 대출기간: 5년 6개월 이내
- 대출금리: 연 4.5%
- 상환방법: 원리금 균등분할상환
미소금융 시설개선자금
본인 명의로 사업자 등록을 하고 6개월 이상 운영하고 있는 사업자가 사업장 시설개선자금 목적으로 지원을 받을 수 있습니다.
- 대출한도: 2,000만원
- 대출기간: 5년 6개월 이내
- 대출금리: 연 4.5%
- 상환방법: 원리금 균등분할상환
미소금융 긴급생계자금
이미 미소금융을 12회차 이상 상환한 사람은 의료비 등 긴급한 생계자금 목적으로 지원을 받을 수 있습니다.
- 대출한도: 1,000만원
- 대출기간: 5년 이내
- 대출금리: 연 4.5%
- 상환방법: 원리금 균등분할상환
신청방법
전국에 있는 서민금융통합지원센터, 미소금융지점에 방문해서 상담을 받고 신청할 수 있습니다.
저신용자 대환대출 – 저금리 대환 프로그램
정부는 코로나19로 어려움에 처한 자영업자·소상공인의 고금리 대출을 대환해 주는 ‘저금리 대환 프로그램‘을 운영하고 있습니다.
2023년에 저금리 대환 프로그램의 지원대상, 지원내용이 확대되었는데요. 새롭게 바뀐 기준으로 설명해 드리겠습니다.
지원대상 사업자
전체 개인사업자 또는 법인 소기업
- 개인사업자: 개인사업자로 등록한 사람
- 법인 소기업: 법인사업자로 등록하고 업종별 매출액이 소기업 기준 이하인 법인
※ 코로나19 손실보전금 수령, 만기연장·상환유예 여부 등에 관계없이 신청 가능
지원대상 대출
아래 세 가지 요건을 모두 충족하는 기존 대출을 저금리로 대환할 수 있습니다.
① 시기: 금융기관이 2022년 5월말 이전에 취급한 사업자 대출 (2022년 6월 이후에 증액 없이 갱신된 경우도 포함)
② 금리: 대환을 신청하는 시점에 금리가 7% 이상인 경우
③ 사업자 대출: 사업자 등록을 한 개인 또는 법인이 시설·운전자금 등으로 받은 기업대출(개인대출 제외)
지원내용
- 대출한도: 개인 1억원 / 법인 2억원
- 대출기간: 10년 (3년 거치, 7년 분할 상환)
- 대출금리: 1~3년차 ‘최대 5.5%’ / 4년차 이후 ‘은행채 1년물+2%p’
- 보증료율: 처음 3년 간 0.7%, 이후 연 1%
- 취급은행: 국민은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행, 기업은행, 농협은행, 수협은행, 부산은행, 대구은행, 광주은행, 경남은행, 전북은행, 제주은행, SC제일은행, 토스뱅크
신청방법
저금리 대환 프로그램을 취급하는 은행에 대환대출 신청을 하면, 은행이 신용보증기금 보증 및 자체 기준에 따른 심사를 진행합니다.