기대출 과다자는 추가 대출이 불가능하다고 주장하는 분에게 이렇게 물어본 적이 있습니다. “도대체 대출이 과다하다는 기준이 뭔가요? 무슨 근거로 대출이 안 된다는 말인가요?”
그렇습니다. 모두 막연한 추측일 뿐입니다. 그런데 이런 사실을 모르고 곧바로 20% 이자를 내는 대부업체로 가거나 고금리 개인돈을 찾는 분이 많습니다.
그래서 기대출과다자 추가대출이 급하신 분을 위한 정보를 준비했습니다. 저금리·중금리 서민금융 상품과 기대출과다자 소액대출 정보를 공유합니다.
연체자, 무직자 분들이 받을 수 있는 대출 정보도 가감 없이 전달하겠습니다. 여러분이 꼭 필요한 대출을 받으시는 데 도움이 됐으면 좋겠습니다.
기대출과다자 추가대출 가능한 곳
이해를 돕기 위해서 기대출 기준을 간단히 설명하고 넘어가겠습니다.
기대출 판단 기준
1년 단위 신용대출에서 ‘기대출이 과다한지’ 여부를 판단할 때 아래의 요소를 사용합니다.
- 상환액(원금+이자)
- 소득
예를 들어 연소득이 2,500만원인 사람이 금융기관에서 1억원을 5% 이자율로 빌린 경우, 연간 상환액은 1억 500만원입니다. 연간 상환액을 연소득으로 나누면 4.2가 나오는데요. 이 수치가 기대출의 적정성을 판단하는 중요한 기준입니다.
그렇다면 모든 은행, 저축은행, 카드사 등이 똑같은 기준을 적용할까요?
물론 아닙니다. 그래서 우리에게는 기회가 있습니다. 어떤 은행에서는 대출이 거절된 사람이 다른 은행에서는 귀한 고객일 수 있다는 말입니다.
지금부터 할 일은 대출 승인이 잘 나는 곳을 찾는 것입니다. 승인 가능성이 높은 저금리 서민금융 상품을 먼저 소개해 드리겠습니다.
햇살론
햇살론은 정부의 정책으로 저소득·저신용자 분들을 지원하는 대출입니다. 서민금융진흥원이 보증을 해 주고, 금융회사가 대출을 하는 방식입니다.
햇살론은 여러 가지 세부 상품으로 구성되어 있습니다. 모두 이름에 ‘햇살론’이라는 단어가 들어가지만, 지원 대상과 대출 조건이 다릅니다.
공통 자격
햇살론은 지원 취지에 맞게 다음과 같이 저소득자 또는 저신용자 조건을 충족하는 분만 신청할 수 있습니다.
- 저소득자: 연소득 3,500만원 이하
- 저신용자: ① 신용점수가 하위 20%(NICE 기준 749점 이하, KCB 기준 700점 이하)에 해당하면서 ② 연소득 4,500만원 이하
이제 햇살론 상품을 하나씩 살펴보겠습니다.
근로자햇살론
근로자에게 자격 조건을 대폭 완화해서 저금리로 대출을 해 주는 상품입니다. 근로자햇살론은 재직 기간 조건을 자세히 봐야 합니다.
원칙적으로 현재 직장에서 3개월 이상 재직하고 있어야 하지만, 예외가 있습니다.
예외적으로, 현재 직장에서 1개월 이상 재직 중이면서 급여를 수령한 적이 있고, 최근 1년 이내에 3개월 이상 근로했다면, 재직 요건을 충족한 것으로 인정받을 수 있습니다.
아래 표는 근로자햇살론 대출 조건입니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 3개월 이상 재직자 |
| 한도 | 최대 2,000만원 |
| 기간 | 3년 또는 5년 |
| 금리 | 11.5% 이하 |
| 상환 | 원금균등분할상환 |
금리는 11.5% 이하에서 각 금융회사가 자율적으로 결정하고 있습니다. 신용도나 우대금리 등의 조건이 반영되면 금리가 조금 내려갈 수 있습니다.
근로자햇살론은 2금융권인 저축은행, 새마을금고, 신협, 수협, 농협 등에 신청할 수 있습니다. 신청할 때 금융회사 지점을 방문해도 되지만, 온라인으로 신청하면 쉽고 빠릅니다. 대부분 모바일 앱이나 PC로 신청할 수 있게 만들어 놓았고 소득, 신용 등의 자료도 자동으로 전송됩니다.
햇살론15
햇살론15는 대출금리가 15.9%라서 이름에 숫자 15가 붙었습니다. 정책자금 대출인데도 금리가 높은데요. 그 이유는 신용점수가 매우 낮은 최저신용자를 대상으로 하는 상품이기 때문입니다.
중요한 특징은 ‘서민금융진흥원 특례보증’이 있다는 점입니다. 특례보증이란 은행의 대출심사를 통과하지 못하는 분에게 특별히 보증을 해 주는 것입니다. 보통 소득을 증명하기 어려운 분이 특례보증을 활용합니다. 대면상담을 통해 승인 가능성을 높일 수 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 최저신용자 |
| 한도 | 최대 2,000만원 |
| 기간 | 3년 또는 5년 |
| 금리 | 연 15.9% |
| 상환 | 원리금균등분할상환 |
원리금을 연체하지 않고 상환하면 1년마다 금리가 내려갑니다. 대출기간을 3년으로 정했다면 매년 3%p씩 금리가 내려가고, 5년을 선택했다면 1.5%p씩 내려갑니다.
햇살론15는 1금융권인 14개 은행이 취급하고 있습니다. 일반보증은 은행 지점에 방문하거나 모바일 앱으로 신청할 수 있습니다. 모바일 앱으로 신청할 수 있는 곳은 카카오뱅크, 신한은행, 우리은행, 전북은행, 광주은행, 부산은행입니다.
특례보증은 서민금융통합지원센터를 방문해서 상담을 받은 후에 대출을 신청할 수 있습니다. 기대출이 많아도 대출을 받을 가능성이 높으니 기회가 되면 꼭 방문해 보시기 바랍니다.
햇살론유스
햇살론유스는 취업준비생과 사회초년생에게 최대 1,200만원까지 저금리로 지원하는 대출입니다.
가장 큰 장점은 대출기간입니다. 아직 소득이 없거나 이제 막 급여를 받기 시작한 분이 많기 때문에 조건에 따라 대출기간이 15년까지 보장됩니다.
거치기간도 최장 8년까지 있습니다. 거치기간이란 이자만 내고 원금은 상환하지 않는 기간입니다. 지금 돈이 급하게 필요한데 당장 갚을 수 없는 분에게는 좋은 조건입니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 19세~34세이면서 연소득 3,500만원 이하 |
| 한도 | 최대 1,200만원 |
| 기간 | 최장 15년 |
| 금리 | 최저 3.6%, 최고 4.5% |
| 상환 | 거치 후 상환 |
햇살론유스 대출을 받으면, 먼저 이자만 내는 ‘거치기간’이 지난 후에 ‘상환기간’에 걸쳐 원금과 이자를 상환하면 됩니다.
거치기간은 아래 표와 같이 지원대상자의 자격 조건에 따라 다릅니다. 또한 군입대 예정자는 거치기간이 2년 추가됩니다.
| 자격 조건 | 거치기간 |
|---|---|
| 대학생 | 6년 |
| 대학원생, 학점은행제 학습자 | 4년 |
| 미취업자 | 2년 |
| 중소기업 1년 이하 재직자 | 1년 |
상환기간은 자격 조건과 관계없이 7년입니다. 중도상환수수료가 없기 때문에 돈이 생기면 언제든지 갚아도 됩니다.
최저신용자 특례보증
최저신용자 특례보증은 대출금을 연체한 기록이 남아 있는 분이 이용할 수 있는 상품입니다. 연체기록 등의 이유로 햇살론15를 이용하지 못하는 분을 위해 만들어진 서민금융상품입니다.
그래서 신용점수 조건이 아래와 같이 더 낮아졌습니다.
- 신용점수: 하위 10%(NICE 724점 이하, KCB 670점 이하)
- 연소득: 4,500만원 이하
다만, 햇살론15에 비해서 대출한도가 반으로 줄었습니다. 그 대신에 거치기간이 1년 생겨서 당장 원금을 갚지 않아도 되는 장점이 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 햇살론15 보증이 거절된 사람 |
| 한도 | 최대 1,000만원 |
| 기간 | 거치기간 1년(선택) + 상환기간 3년 또는 5년 |
| 금리 | 연 15.9% |
| 상환 | 원리금균등분할상환 |
또 다른 장점은 상환 후에도 횟수 제한 없이 이용할 수 있다는 점입니다. 돈이 생겼을 때 원금을 상환했다가, 다시 급하게 돈이 필요하면 추가로 대출을 받을 수 있습니다.
최저신용자 특례보증 대출을 신청하려면, 먼저 서민금융진흥원 모바일 앱으로 보증을 신청해야 합니다. 서민금융진흥원 보증서가 나오면 금융회사 앱이나 지점 창구에서 대출을 받으면 됩니다.
소액생계비대출
소액생계비대출은 연체자, 무직자 분들도 대출을 받을 수 있는 강력한 지원 정책입니다. 서민금융통합지원센터에 가서 상담을 받고 상환의지가 있다고 확인되면 승인이 납니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 제한 없음(연체자, 무직자 가능) |
| 한도 | 최대 100만원 |
| 기간 | 최장 5년 |
| 금리 | 연 15.9% |
| 상환 | 만기일시상환 |
소액생계비대출을 받으려면 전국에 있는 서민금융통합지원센터에 방문해서 상담을 받아야 합니다. 상담 과정에서 한도가 더 높은 다른 대출을 받을 수 있는지 확인할 수 있습니다.
현재 대출금을 연체하고 있다면 신용회복위원회 채무조정 상담을 진행합니다. 그러면 현재 가지고 있는 채무 중 일부에 대해서 원금·이자 감액, 기간 연장 등의 혜택을 받을 수도 있습니다.
비상금 대출
비상금 대출은 은행과 저축은행이 취급하는 소액대출 상품입니다. 은행은 최대 한도가 300만원이고, 저축은행은 500만원까지 한도가 나옵니다.
비대면 모바일 대출이 가능하기 때문에 급전이 필요한 분에게 인기가 높은데요. 기대출과다자에게 유용한 몇 가지를 살펴보겠습니다.
카카오뱅크 비상금 대출
카카오뱅크 비상금 대출은 인지도 면에서 1금융권 소액대출을 대표하는 상품입니다. 카카오뱅크는 워낙 많은 분들이 사용하고 계시기 때문에 접근성도 좋습니다.
예전에는 쉽게 승인이 됐는데 요즘은 상대적으로 승인율이 낮아졌습니다. 그렇지만 신청 방법이 간편하고 1금융권이기 때문에 밑져야 본전이라는 생각으로 시도해 볼 수 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 만 19세 이상 내국인 |
| 한도 | 최대 300만원 |
| 기간 | 1년(연장 가능) |
| 금리 | 최저 연 5.16% |
| 상환 | 만기일시상환 |
인터넷전문은행인 카카오뱅크는 금융당국에 약속한 중신용자 대출 목표를 달성해야 합니다. 그래서 신청한 시기에 따라 대출이 잘 될 가능성이 있습니다.
토스뱅크 비상금 대출
토스뱅크도 카카오뱅크와 같은 방식으로 비상금 대출을 제공하고 있습니다. 한도, 금리, 상환방법 등의 조건이 대부분 동일합니다.
추가로 토스뱅크를 언급한 이유는 인터넷전문은행이라는 변수가 있기 때문입니다. 중신용자 대출 목표를 달성하기 위해 일시적으로 심사를 완화할 가능성이 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 19세 이상 내국인 |
| 한도 | 최대 300만원 |
| 기간 | 1년(연장 가능) |
| 금리 | 최저 연 6.28% |
| 상환 | 만기일시상환 |
참고로 대출을 신청할 때 은행에서 내 신용을 조회해도 신용점수에 영향이 없습니다. 정부에서 정책적으로 그렇게 정했기 때문에 믿으셔도 됩니다.
하나은행 하나원큐 비상금 대출
직업과 소득에 관계없이 신청할 수 있습니다. 다른 은행과 같이 서울보증보험 보험증권을 기반으로 대출을 진행합니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 만 19세 이상 내국인 |
| 한도 | 최대 300만원 |
| 기간 | 1년(연장 가능) |
| 금리 | 최저 연 6.126% |
| 상환 | 만기일시상환 |
하나은행 외에도 국민은행, 우리은행, 신한은행 등이 비상금 대출을 판매하고 있습니다. 지금 이용하고 있는 은행이 있다면 앱을 켜서 쉽게 신청할 수 있습니다.
페퍼저축은행 페퍼스 비상금 대출
추정소득이 있는 분이 최대 500만원까지 즉시 받을 수 있는 2금융권 상품입니다. 기대출이 있어도 추정소득 증빙을 통해 상환능력이 확인되면 신청할 수 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 신용점수 350점 이상(NICE 기준) |
| 한도 | 최대 500만원 |
| 기간 | 최장 3년 |
| 금리 | 최저 연 6.9% |
| 상환 | 거치식원리금균등분할상환 |
추정소득 증빙은 다양한 방법으로 할 수 있지만, 만 29세 이하인 분은 직장 건강보험 가입자만 가능합니다. 신청은 디지털페퍼 앱에서 바로 진행할 수 있습니다.
다올저축은행 Fi 비상금 대출
소득이 있는 만 32세 이상 모든 고객을 대상으로 하는 상품입니다. 나이 기준이 높은 편이지만, 나이가 32세 이상인 분에게는 오히려 경쟁이 덜한 장점이 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 신용점수 560점 이상(NICE 기준) |
| 한도 | 최대 500만원 |
| 기간 | 최장 60개월 |
| 금리 | 최저 연 5.9% |
| 상환 | 원리금균등분할상환, 만기일시상환 |
신용점수 하한선이 560점인 부분이 마음에 걸립니다. 다른 저축은행은 보통 신용점수 하한선을 350점으로 정했는데요. 560점이 높은 점수는 아니지만, 다른 곳에 비해 상대적으로 신용도를 중요하게 보겠다는 신호일 수 있습니다.
SBI저축은행 스피드론
SBI 스피드론은 빠른 입금이 특징인 소액대출 상품입니다. 기대출이 있어도 쉽고 빠르게 입금을 받을 수 있습니다. 신용점수 기준도 낮아서 저신용자 분들이 많이 찾는 상품입니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 신용점수 350점 이상(NICE 기준) |
| 한도 | 최대 500만원 |
| 기간 | 최장 36개월 |
| 금리 | 최저 연 12.8% |
| 상환 | 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 |
대출기간은 최장 36개월(12개월 단위)이지만, 대출금액에 따라서 다음과 같이 차이가 있습니다.
- 350만원 이하: 12개월, 24개월
- 350만원 초과: 12개월, 24개월, 36개월
하나저축은행 하나프라임론
하나프라임론은 만 25세 이상, 연소득 1,200만원 이상인 근로자를 대상으로 하는 하나저축은행 대출입니다. 직장에서 3개월 이상 재직 중인 경우에 신청할 수 있습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상 | 신용점수 355점 이상(NICE 기준) |
| 한도 | 최대 1억원 |
| 기간 | 최장 5년 |
| 금리 | 최저 연 8.9% |
| 상환 | 원리금균등분할상환 |
원래 만기일시상환도 가능했는데, 지금은 원리금균등분할상환만 가능합니다. 하나저축은행이 연체율을 관리하기 위해 일시적으로 제한을 하고 있는 것 같습니다.