K씨는 캐피탈회사로부터 자동차담보 대출을 받고 나서 월납입액을 2회 연체했습니다. 두 번 모두 연체일수는 11일, 연체금액은 35만원 정도밖에 되지 않았습니다.
그런데 신용평가회사는 K씨의 연체이력을 3년 동안 관리하면서 신용점수에 반영한다고 합니다.
돈을 며칠 늦게 냈다고 3년 동안이나 신용점수가 떨어져도 가만히 있어야 할까요?
그 답을 확인하기 위해서 정확한 연체기록 삭제 시기를 알아보겠습니다.
연체기록 삭제 시기
연체금을 모두 상환한 후 아래의 기간이 지나야 연체기록이 삭제됩니다.
- 단기연체: 1년
- 장기연체: 5년
다만, 단기연체를 했더라도 연체 건수가 최근 5년 동안 2건 이상인 경우에는 연체기록이 3년 동안 금융권에 공유됩니다.
연체기록으로 인한 불이익
대출, 신용카드 대금 등을 연체한 이력이 있으면 아래와 같이 2가지 불이익을 받습니다.
- 금융권 공유: 은행, 증권사, 저축은행, 캐피탈, 카드사 등에 연체정보 공유
- 신용점수 반영: 신용평가회사(NICE, KCB 등)가 신용점수에 반영
금융회사에 연체이력이 공유되거나 신용점수가 낮다면 앞으로도 연체할 가능성이 높은 고객으로 분류될 수 있는데요.
연체기록이 금융권에 공유되거나 신용점수에 반영되는 기준은 다음과 같습니다.
금융권 공유 기준
| 구분 | 단기연체 | 장기연체 |
|---|---|---|
| 연체금액 | 10만원 이상 | 100만원 이상 |
| 연체기간 | 5일 이상 | 90일 이상 |
| 삭제시기 | 1년 후 | 5년 후 |
위 표와 같이 10만원 이상의 금액을 5일(영업일 기준) 이상 연체하면 단기연체로 분류되는데요. 이 경우 연체금을 상환한 후 1년이 지나면 연체기록이 삭제됩니다.
단, 단기연체를 했더라도 연체 건수가 최근 5년 동안 2건 이상인 경우에는 연체기록이 3년 동안 금융권에 공유됩니다.
한편, 100만원 이상의 금액을 90일 이상 연체하면 장기연체로 분류되며, 이때는 상환 후 5년이 지나야 연체기록이 삭제됩니다.
신용점수 반영 기준
| 구분 | 단기연체 | 장기연체 |
|---|---|---|
| 연체금액 | 30만원 이상 | 100만원 이상 |
| 연체기간 | 30일 이상 | 90일 이상 |
| 삭제시기 | 1년 후 | 5년 후 |
위 표와 같이 30만원 이상의 금액을 30일 이상 연체하면 단기연체로 분류되며, 단기연체 시 연체금을 상환한 후 1년이 지나면 연체기록이 삭제됩니다.
단, ‘단기연체를 했더라도 연체한 건수가 최근 5년 동안 2건 이상인 경우’와 ‘장기연체를 한 경우’에는 금융권 공유 기준과 동일합니다.
연체기록 조회 방법
신용평가회사 등이 운영하는 사이트를 이용하면 내가 연체한 기록을 확인할 수 있습니다.
NICE지키미
NICE지키미는 신용평가회사인 NICE평가정보(주)가 운영하는 신용정보 조회 사이트입니다.
NICE(나이스)지키미 사이트에 로그인해서 ‘지켜주는 금융생활 > 연체현황’ 메뉴를 선택하면 단기연체, 장기연체 기록을 확인할 수 있습니다.
올크레딧(KCB)
올크레딧은 신용평가회사인 코리아크레딧뷰로(주)가 운영하는 신용정보 조회 사이트입니다.
올크레딧 사이트에 로그인해서 ‘내서비스 > 과거연체보고서’를 선택하면 장·단기연체 이력을 확인할 수 있습니다.
통신연체 조회 사이트
한국정보통신진흥협회가 운영하는 방송통신 신용정보 공동관리 사이트에 가면 통신요금 연체 정보를 확인할 수 있습니다.
이 사이트에서 본인 인증을 하면 방송·통신 연체 정보, 과태료 체납 정보 등 방송 및 통신과 관련한 신용정보를 조회할 수 있습니다.