요즘 같은 불황에는 긴급 대출을 찾는 분이 정말 많습니다. 갑자기 위기가 찾아와 급하게 생계 자금이 필요하기 때문인데요.
이렇게 필요한 생계 자금은 비교적 소액인 경우가 많습니다. 일시적으로 찾아온 위기만 넘기면 앞으로 천천히 갚아나갈 수 있는 상황일 것입니다.
이때 신용점수가 높다면 별다른 걱정이 없습니다. 하지만 신용도가 낮으면 상황이 달라지는데요. 저신용자는 까다로운 심사 기준을 적용받기 때문입니다.
그래서 이번에는 조건이 완화된 생계비 대출 상품을 소개해 드리도록 하겠습니다.
긴급 대출의 조건
완화된 대출 심사
먼저 대출 심사가 엄격하지 않아야 합니다. 긴급 자금이 필요한 분은 대부분 기존 대출을 보유한 상황인데요.
이 경우 일반적인 금융상품을 신청하면 심사를 통과할 가능성이 낮습니다. 기대출 과다자로 분류되기 때문입니다.
저신용자 대출
저신용자를 위한 대출 상품이어야 합니다. 사실 신용점수가 높다면 일정한 수입만 있어도 대출이 비교적 쉽습니다.
하지만 신용도가 낮은 분들은 대출을 받기가 너무 어렵습니다. 신용점수이 낮은 분에게는 금융회사가 과도한 조건을 요구하는 경우도 흔한데요.
그래서 일반적인 대출 상품이 아닌, 저신용자를 지원하는 상품을 찾아야 합니다.
저금리 서민대출
저금리 서민대출 상품을 추천합니다. 요즘은 신용 상태가 좋으면 저금리 대출이 가능한데요. 반대로 신용이 안 좋으면 위험이 높다는 이유로 고금리가 적용됩니다.
그런데 저신용자의 전체 연체율을 따져 보면 매우 낮은 수준입니다. 결과적으로 신용도가 낮은 다수의 분들이 소수의 연체 대금을 분담하는 구조입니다.
따라서 우리는 고금리 상품이 아니라, 아래와 같은 정부지원 생계비 대출 상품을 1순위로 찾아야 합니다.
정부지원 생계비 대출
이런 조건들을 충족하는 긴급 생계 자금 대출 상품을 찾아보도록 하겠습니다.
우선 대출 심사가 완화되려면 보증이 필요합니다. 일반 금융회사는 손해를 볼 확률이 일정 한도를 넘어가면 대출을 거절하기 때문입니다.
다음으로 신용점수가 낮아도 저금리 융자를 받을 수 있는 보증부 신용대출을 찾아야 합니다.
이러한 보증은 정부나 공공기관이 지원하고 있는데요. 결국 정부지원 서민대출을 먼저 알아봐야 한다는 결론에 이릅니다.
이러한 상품들은 정부 정책으로 재원을 마련하고 공공기관이 보증을 지원합니다.
실제 대출 취급은 일반 금융회사가 맡아서 하는 경우가 많은데요. 규모가 큰 자금의 경우에는 공공기관에서 대출 취급까지 담당하고 있습니다.
미소금융
대표적으로 ‘미소금융 긴급 생계자금’을 살펴보겠습니다. 이 상품은 이름에서 알 수 있듯이 긴급 생계자금을 지원하기 위한 목적을 가지고 있는데요.
대출한도는 최대 1,000만원까지이며, 금리는 4.5%를 기준으로 하고 있습니다. 참고로 변동금리가 적용되어 향후에 금리가 높아지거나 낮아질 수 있습니다.
하지만 급격한 금리 변동이 있는 것은 아니기 때문에 안심을 하셔도 됩니다.
대출기간은 최대 5년으로 설정되어 있습니다. 거치기간 1년이 있기 때문에 처음 1년 동안은 이자만 내면서 여유를 찾고 4년 동안 원금과 이자를 함께 내시면 됩니다.
다른 정부 지원 대출의 경우 거치기간을 주지 않는 경우도 있지만 이 상품은 긴급 생계 자금 용도이기 때문에 거치기간이 있는 장점이 있습니다.
거치기간이 지난 다음부터 매달 일정한 금액의 원금을 상환하고 남아 있는 원금에 따라 이자를 납부하시면 됩니다.
중도상환 수수료가 없는 점도 장점입니다. 긴급 대출이기 때문에 상황이 나아지면 상환하고 싶을 수도 있습니다. 이럴 때는 남은 기간에 관계없이 원금을 바로 상환할 수 있습니다.
따라서 앞에서 말씀드린 대출기간은 고정된 기간이 아닌 최대 기간이라고 말씀드릴 수 있습니다. 대출기간을 짧게 가져가고 싶으시면 상환을 통해 조절할 수 있습니다.
다음으로 지원 요건인데요. 일단 미소금융 창업자금·운영자금·시설자금 대출을 받아 12회 차 이상 성실하게 상환하신 분들을 대상으로 합니다.
또한 최근 3개월 이내에 누적으로 연체일수가 10일 이하인 경우에만 지원 대상이 됩니다.
신용점수는 하위 20%에 포함되어야 하는데요. 신용점수가 높은 분들은 일반 상품을 찾을 수 있기 때문에 지원 대상에서 제외됩니다.
다만, 차상위계층 이하 또는 근로장려금 대상이면 신용점수에 관계없이 지원 대상이 됩니다.
미소금융 긴급 생계자금을 제공하는 기관은 서민금융진흥원입니다.
지원 신청을 하려면 미소금융 전국 지점에 방문하시면 되는데요. 서민금융진흥원에 문의하시면 더 자세한 내용을 안내받을 수 있습니다.
지자체 지원 대출
지방자치단체(지자체)가 저소득층의 자활을 지원하는 대출도 있습니다. 이러한 융자 지원은 개별 지자체가 자금을 마련해서 대출을 제공하고 있습니다.
그런데 모든 지자체의 융자 업무를 한꺼번에 관리하는 공공기관이 없기 때문에 각 시청, 구청, 군청에 문의하여 지원 대상과 조건 등을 알아보시는 것이 좋습니다.
융자 지원사업의 이름은 지자체별로 다양합니다. 예를 들어 저소득 주민 생활안정자금 융자, 자활 및 생활안정기금사업, 기초생활보장기금 융자지원 등이 있는데요.
모든 지자체가 융자 지원사업을 하는 것은 아닙니다. 그리고 각 지역마다 지원 대상, 한도, 금리, 대출기간 등이 다릅니다.
그래도 어느 정도 공통적인 조건은 있는데요. 먼저 일정 기간 동안 거주지나 사업소재지가 해당 지역이어야 합니다.
또한 국민기초생활보장 수급자 또는 차상위 계층인 분을 지원하는 곳이 많습니다. 상대적으로 소득이 적고 신용도가 낮은 분을 지원하려는 취지입니다.
최대 대출한도 역시 사업별로 다양합니다. 한도가 3,000만원인 곳도 있고, 적게는 500만원까지 지원해 주는 곳도 있습니다.
금리는 보통 고정금리로 연 2%인 곳이 많습니다. 지역별로 연 1% 또는 3%인 곳도 있고, 심지어 무이자(0%)인 경우도 있습니다.
이렇게 금리가 낮은 이유는 지자체가 이자 상당액의 전부 또는 일부를 예산으로 지원하기 때문입니다.
이러한 지원사업은 올해 예산이 소진되면 대출이 종료될 수 있으므로 미리 알아보시는 것이 좋습니다.