암 환자의 생존율이 늘어난 만큼, 암 치료비도 늘어났습니다. 치료 기간도 길어지면서 암이 완치될 때까지 필요한 생활비도 부담이 됩니다.
따라서 치료를 끝내고 안전하게 사회로 복귀하려면 돈이 필요합니다. 그리고 그 돈은 암보험으로 대비할 수 있는데요.
암보험 보장 항목 중에서 진단비가 많이 나오는 3대, 5대, 7대, 10대 고액암 종류를 모두 정리해 드리겠습니다. 여러분이 현명한 선택을 하시는 데 도움이 되길 바랍니다.
고액암이란?
암보험 상품에 고액암으로 분류된 몇 가지 암을 말합니다. 정확한 기준은 없고, 보험회사가 정하기 나름입니다. 보통 보험약관 뒷부분에 고액암 종류 표가 자세하게 나와 있습니다.
암보험을 들 때 고액암 특약을 추가하면 진단비 보장 금액이 커집니다. 고액암으로 분류된 암 진단이 확정되면 일반암에 비해 많은 보험료를 받을 수 있습니다.
고액암 특징
고액암으로 분류되는 암은 다음과 같은 2가지 특징이 있습니다.
- 치료비가 많이 든다.
- 발생 확률이 낮다.
이런 특징 덕분에 보험회사는 고액암 특약으로 많은 진단비(보험금)를 보장하면서도 특약 보험료를 낮출 수 있습니다. 또한 최대 1억이 넘는 고액암 진단비로 홍보 효과도 누릴 수 있습니다.
고액암 특약을 넣어야 할까
소비자 입장에서는 발병 가능성이 낮은 고액암을 대비하느라 추가로 내는 보험료가 문제입니다. 차라리 그 돈으로 다른 보장을 넣는 것이 나을 수 있습니다.
단, 아무리 발병 확률이 낮아도 내가 걸리면 100%입니다. 그러니 고액암 특약으로 추가되는 보험료가 크게 부담되지 않으면, 특약을 추가하는 것도 괜찮은 선택입니다.
‘보험료를 얼마나 더 낼 수 있는지’에 대한 기준은 개인마다 다릅니다. 우선 여러 곳에서 암보험 견적을 받아 비교한 다음에 특약을 넣을지 말지 결정하시기 바랍니다.
고액암 종류
암보험 상품마다 보장되는 고액암 종류가 다릅니다. 보험회사가 보장 범위를 조절해서 상품을 차별화하기 때문입니다.
적게는 3가지 암을 묶어서 3대 고액암으로 보장하고, 많으면 10가지 이상의 암을 포함하는 경우도 있습니다.
일반적으로 보험상품에 포함되는 3대, 5대, 7대, 10대 고액암은 다음과 같습니다.
- 3대 고액암: 뇌암, 뼈암, 백혈병
- 5대 고액암: 뇌암, 뼈암, 백혈병 + 췌장암, 식도암
- 7대 고액암: 뇌암, 뼈암, 백혈병, 췌장암, 식도암 + 담낭암, 담도암
- 10대 고액암: 뇌암, 뼈암, 백혈병, 췌장암, 식도암, 담낭암, 담도암 + 간암, 기관암, 기관지 및 폐암
기본이 되는 고액암 종류에 몇 가지 암이 추가되는 방식입니다. 예를 들어 5대 고액암은 3대에 췌장암과 식도암이 추가됩니다.
암 발생 순위
고액암은 발생할 확률이 낮다고 말씀드렸는데요. 정말 그런지 확인하기 위해 통계 자료와 비교해 보겠습니다.
대표적인 5대 고액암은 뇌암, 뼈암, 백혈병, 췌장암, 식도암인데요. 아래 암 발생 순위를 보면, 10위 안에 췌장암만 있고 나머지는 없습니다. 췌장암도 발생 비율이 3% 정도로 낮습니다.
남자 암 발생 순위
남자는 폐암, 위암, 전립선암, 대장암, 간암 순서로 많이 발생했습니다.
| 순위 | 암 종류 | 비율 |
|---|---|---|
| 1 | 폐 | 15.0% |
| 2 | 위 | 13.7% |
| 3 | 전립선 | 12.9% |
| 4 | 대장 | 12.6% |
| 5 | 간 | 8.5% |
| 6 | 갑상선 | 5.7% |
| 7 | 췌장 | 3.3% |
| 8 | 신장 | 3.2% |
| 9 | 담낭 및 기타담도 | 3.1% |
| 10 | 방광 | 2.9% |
여자 암 발생 순위
여자는 유방암, 갑상선암, 대장암, 폐암, 위암 순서로 많이 발생했습니다.
| 순위 | 암 종류 | 비율 |
|---|---|---|
| 1 | 유방 | 21.1% |
| 2 | 갑상선 | 18.5% |
| 3 | 대장 | 9.7% |
| 4 | 폐 | 7.9% |
| 5 | 위 | 7.5% |
| 6 | 췌장 | 3.5% |
| 7 | 간 | 3.4% |
| 8 | 자궁체부 | 3.0% |
| 9 | 담낭 및 기타담도 | 2.9% |
| 10 | 자궁경부 | 2.6% |
암보험 설계 노하우
보험은 가입하는 것보다 유지하는 것이 더 중요합니다. 특히 암보험과 같이 보험료 부담이 큰 편이라면 더욱 그렇습니다.
암보험 보장을 넓히면서도 합리적인 보험료로 설계하는 방법을 알아보겠습니다.
순수보장형 보험 가입하기
암보험은 만기에 보험료를 돌려받는지 여부에 따라 환급형과 순수보장형으로 나눌 수 있습니다.
- 환급형: 내가 낸 보험료 일부를 만기에 돌려받음
- 순수보장형: 내가 낸 보험료가 보장에만 쓰이고 모두 소멸함
그런데 문제는 매달 내는 보험료입니다. 환급형 보험의 보험료가 순수보장형에 비해 2배 이상 비싸기 때문입니다.
환급형 암보험에 가입했다가 비싼 보험료를 내기 벅차서 중도에 해지하는 분이 많습니다. 그러면 보험회사만 이익이고, 계약자인 나는 큰 손해를 봅니다.
암보험을 설계할 때는, 암에 걸렸을 때 필요한 치료비와 생활비만 생각하면 됩니다.
암 가족력 고려하기
보험으로 모든 암을 완벽하게 대비하기는 어렵습니다. 만약 그런 보험이 있다고 해도, 매달 내는 보험료가 엄청나게 비쌀 것입니다.
그렇다면 소비자 입장에서는 나에게 발생할 가능성이 높은 몇 가지 암에 집중하는 것이 좋은데요. 이때 중요한 것이 가족력입니다.
예를 들어 부모님 중에 한 분에게 대장암이 발생했다면, 나도 대장암에 걸릴 확률이 일반인에 비해 몇 배나 높습니다. 이 경우 대장암 진단이 확정됐을 때 보험금을 충분히 받을 수 있도록 설계하는 것이 좋습니다.