자동이체 통장에 돈이 부족하거나, 신용카드를 새로 발급받으면서 보험료가 미납되는 일이 많아지고 있습니다. 보험료가 미납되어 보험계약이 해지되면 이후에 발생하는 사고에 대해 보장을 못 받을 수 있습니다.
한편, 보험료 미납으로 계약이 해지된 경우에도 다시 부활시킬 수 있는 방법이 있습니다. 그런데 보험계약이 부활될 때 꼭 알아야 할 점이 있는데요.
오늘은 금융감독원이 보험료 납입 및 계약 유지와 관련하여 당부하는 유의사항을 몇 가지 사례와 함께 살펴보겠습니다.
1. 보험료 미납으로 인한 해지 사례
보험료를 납부하지 않으면 보험사에서 일정 기간 내에 납입하라는 독촉을 보냅니다. 그런데 이 기간 안에 보험료를 내지 않으면 계약이 해지될 수 있습니다. 그리고 해지된 뒤에 발생한 사고에 대해서는 보장이 안 됩니다. 즉, 보험금을 청구하더라도 받을 수 없게 되는 거죠.
① 사례 1: 계좌 자동이체
최○○ 씨는 계좌 자동이체로 보험료를 내고 있었지만, 계좌에 돈이 부족해서 미납됐습니다. 보험사에서 미납 안내와 독촉을 받았지만 이를 무시했고, 결국 계약이 해지됐습니다.
해지된 후에 최○○ 씨는 암 진단을 받았고, 보험금을 청구했지만 보험사는 해지 후에 발생한 사고라 보장이 안 된다며 지급을 거부했습니다.
② 사례 2: 신용카드 자동이체
홍○○ 씨는 신용카드 자동이체로 보험료를 내고 있었는데, 카드를 분실해서 새로 발급받았습니다. 하지만 새 카드 정보를 보험사에 알리지 않아 보험료가 미납됐고, 보험사에서 독촉을 받았음에도 불구하고 보험료를 내지 않아 계약이 해지됐습니다.
이후 사고로 수술을 받았지만, 보험사는 해지된 계약이라며 보험금을 지급하지 않았습니다.
③ 주의할 점
- 자동이체일 전 잔고 확인: 자동이체로 보험료를 내는 경우, 납부일 전에 통장 잔고가 충분한지 꼭 확인해야 합니다.
- 신용카드 정보 갱신: 신용카드를 분실하거나 새로 발급받은 경우, 새로운 카드 정보를 보험사에 바로 알려야 합니다.
- 미납 안내에 빠르게 대응: 보험료 미납 안내나 독촉을 받았을 때는 즉시 보험료를 납부해 계약 해지를 막아야 합니다.
- 계약 해지 이후 보장 제한: 계약이 해지되면 그 이후 발생하는 사고에 대해서는 보장을 받을 수 없으니, 문제가 생기기 전에 미리 대처하는 것이 중요합니다.
2. 보험계약 부활
보험료를 제때 내지 않아서 계약이 해지된 경우에도 다시 부활시킬 수 있는 방법이 있습니다. 그런데 이 과정에서 몇 가지 중요한 사항을 꼭 기억해야 합니다.
① 보험계약 부활이란?
보험료를 내지 않아 계약이 끝났더라도, 해지일로부터 일정 기간(약관에 따라 2년 또는 3년) 안에 연체된 보험료와 이자를 내면 계약을 다시 살릴 수 있습니다. 단, 해지 환급금을 받지 않은 경우에만 가능합니다.
부활된 계약은 처음 보험을 들었을 때의 조건(보험료나 보장 내용 등)을 그대로 유지합니다. 다시 말해, 예전과 같은 혜택을 받을 수 있는 거죠.
② 부활 시 ‘계약 전 알릴 의무’
보험을 다시 부활시킬 때는, 처음 가입할 때처럼 중요한 정보를 보험사에 다시 알려야 합니다. 이걸 알릴 의무라고 하는데, 예를 들어 새로운 질병이나 사고가 발생했다면 이를 고지해야 합니다. 만약 이걸 제대로 하지 않으면 보험사에서 계약을 다시 해지하거나 보험금 지급을 거부할 수 있습니다.
③ 부활 전 사고는 보장 안 됨
계약이 부활되더라도 해지된 이후, 부활되기 전까지 발생한 사고나 질병에 대해서는 보장이 되지 않습니다. 이 기간 동안 발생한 문제는 보험금을 받을 수 없으니, 이 점을 꼭 기억해야 합니다.
④ 사례 1: 간경화 및 간암
임○○ 씨는 보험료를 납부하지 않아 계약이 해지됐습니다. 그 이후에 간경화증 진단을 받았지만, 이를 보험사에 알리지 않고 계약을 부활시켰습니다.
부활된 계약 상태에서 임○○ 씨는 간암 진단을 받고 보험금을 청구했으나, 보험사는 임○○ 씨가 진단 사실을 알리지 않은 것을 이유로 계약을 다시 해지했고, 보험금을 지급하지 않았습니다.
계약을 부활시킬 때는 중요한 정보, 특히 건강 관련 사항을 정확히 알려야 한다는 점을 보여주는 사례입니다.
⑤ 사례 2: 골절 사고
김○○ 씨는 보험료를 내지 않아 계약이 해지됐는데, 해지된 상태에서 돌계단에서 넘어져 발목을 다쳤습니다. 나중에 계약을 부활시키고 보험금을 청구했죠.
하지만 보험사는 이 사고가 계약이 부활되기 전에 일어난 일이라며 보험금을 지급하지 않았습니다.
⑥ 주의할 점
- 부활청약 시 알릴 의무를 꼭 지켜야 합니다: 계약을 다시 부활시킬 때는, 반드시 알릴 의무를 성실히 이행해야 합니다. 만약 이 의무를 지키지 않으면, 보험사가 계약을 다시 해지하거나 보험금을 거부할 수 있습니다.
- 부활 전 사고는 보장되지 않습니다: 계약이 부활된 이후에도, 부활되기 전에 일어난 사고나 질병은 보장되지 않기 때문에 이를 유념해야 합니다.
- 연체된 보험료와 이자 납부: 계약을 부활시키려면 연체된 보험료와 이자를 내야 하며, 이를 통해 기존 계약의 혜택을 그대로 받을 수 있습니다.
3. 보험계약 유지 방법
보험료를 내기 힘든 상황에서 계약을 유지할 수 있는 방법이 있습니다.
① 자동대출납입
- 이게 뭔가요?: 보험료를 제때 못 낼 상황이 생기면, 보험사에서 해약환급금 범위 안에서 대출을 받아 대신 보험료를 납부해 주는 제도입니다. 쉽게 말해, 매달 내야 하는 보험료만큼 자동으로 대출을 받아서 그 금액으로 보험료를 내는 것입니다.
- 어떻게 하나요?: 보험료 미납 독촉을 받기 전에 신청하면 됩니다. 대신 이 대출금에는 이자가 붙는다는 점을 기억해야 합니다.
- 주의할 점:
- 대출을 받는 만큼 이자를 갚아야 해서, 나중에 부담이 될 수 있습니다.
- 대출한 금액과 이자가 해약환급금을 넘어서면 자동대출납입이 중단되니까, 이때부터는 보험료를 못 내게 될 수 있습니다.
- 언제 해야 하나요?: 미납 안내를 받으면 바로 신청해야 합니다. 늦으면 자동대출납입을 할 수 없게 됩니다.
② 보험료 감액
- 이게 뭔가요?: 보험료 부담을 줄이기 위해 보장 내용과 보험금을 줄이면서, 그만큼 보험료도 낮추는 방법입니다. 쉽게 말해, 필요한 보장을 조금 줄이면서 보험료를 덜 내는 것입니다.
- 어떻게 하나요?: 보험사에 보험료 감액을 신청하면, 줄어든 부분에 대해선 계약이 해지되고, 그 부분의 해약환급금을 받게 됩니다.
- 주의해야 할 점:
- 보험료를 줄이는 대신 보장 범위도 줄어드니까, 내가 필요한 보장이 충분히 남아 있는지 꼭 확인해야 합니다.
- 줄어든 부분은 계약이 해지되기 때문에, 그 부분에 대한 보장은 더 이상 받을 수 없습니다.
③ 자동대출납입 vs 보험료 감액
자동대출납입은 보험계약을 그대로 유지하면서 당장의 보험료 부담을 덜어줄 수 있지만, 나중에 대출금과 이자를 갚아야 해서 장기적으로 부담이 될 수 있습니다.
보험료 감액은 보험료를 즉시 줄일 수 있지만, 보장 범위도 줄어드니까 필요한 보장을 잃지 않도록 신중하게 결정해야 합니다.
④ 내 상황에 맞는 선택
- 자동대출납입은 지금 당장 보험료를 내기 힘들지만, 나중에 갚을 능력이 있는 경우에 유리합니다. 반면, 보험료 감액은 보험료를 당장 줄이면서도 큰 보장을 포기하지 않고 싶은 경우에 더 적합할 수 있습니다.
- 둘 중 어느 방법이 나한테 더 나은지 고민된다면, 보험사에 상담해보는 것도 좋은 방법입니다. 특히, 자동대출납입은 해약환급금에 따라 가능한 금액이 다르니까, 미리 확인해보는 게 중요합니다.
이렇게 ‘자동대출납입’이나 ‘보험료 감액’을 활용하면, 보험료를 내기 어려운 상황에서도 보험계약을 유지할 수 있습니다. 각 방법의 장단점을 잘 따져보고, 내 상황에 맞는 선택하시기 바랍니다.
4. 내용 요약
- 보험료 납부 카드가 바뀌면 꼭 보험사에 알려야 합니다: 신용카드를 분실하거나 만료돼서 새로 발급받은 경우엔 변경된 정보를 보험사에 업데이트해야 합니다.
- 미납 안내를 받고도 보험료를 안 내면 계약이 해지될 수 있습니다: 보험사에서 미납 안내를 보내고, 일정 기간 안에 보험료를 내지 않으면 계약이 해지될 수 있습니다. 이때 1년 이상 계약은 14일, 1년 미만 계약은 7일 이내에 납부해야 합니다.
- 해지된 계약도 다시 살릴 수 있습니다: 보험료를 못 내서 계약이 끝났더라도 2~3년 이내에 다시 부활시킬 수 있습니다.
- 부활할 때는 다시 정보를 알려야 합니다: 계약을 부활시킬 때는 초기 계약 때처럼 필요한 정보를 다시 알려야 하고, 이를 제대로 하지 않으면 계약이 다시 해지되거나 보험금을 못 받을 수 있습니다.
- 부활되더라도 해지 후 발생한 사고는 보장되지 않습니다: 계약이 부활되더라도 그 사이에 일어난 사고는 보장이 안 됩니다.
- 보험료 납입이 어려우면 다른 방법도 있습니다: 보험료 내는 게 부담스러울 땐 자동대출납입이나 보험료를 줄이는 방법을 고려해서 계약을 유지할 수 있습니다.