은행 창구에서 “신용도가 부족해 어렵습니다”라는 말을 듣고 돌아선 적이 있다면, 다음 단계는 보통 지역신용보증재단입니다. 지역신용보증재단 보증부 대출은 재단이 기업의 신용을 보증해주고 그 보증서를 은행에 가져가 자금을 빌리는 구조입니다. 신용도가 낮아 단독으로는 거절당하던 소상공인이 사실상 1순위로 검토하는 정책자금 경로입니다.
이 글에서 다음 3가지를 확인할 수 있습니다 — ① 내가 자격이 되는지, ② 받으면 월 얼마를 갚는지, ③ 거절되면 어떤 대안이 있는지. 전국 17개 지역신보가 공통으로 운영하는 21개 특례·협약보증을 한 번에 정리했고, 같은 보증이라도 지역별로 조건이 갈리는 부분은 별도 비교글에서 확인할 수 있습니다.
2026년에는 KB 소상공인컨설팅 협약보증이 1월 2일자로 새로 시작되었고, 성장촉진 보증대출이 연간 1조원 규모로 자금을 다시 푸는 등 변화가 있습니다. 지역별 차이가 궁금하다면 주요 지역별 소상공인 특례보증 비교를 함께 보시기 바랍니다.
이런 분이 받을 수 있습니다
지역신보 보증부 대출은 “사업자등록을 한 소기업·소상공인”이 큰 틀입니다. 그 안에서 상품마다 자격 요건이 갈리는데, 핵심 축은 다음 4가지입니다.
업력. 대부분의 상품이 업력 1년 이상을 요구합니다. 소상공인 성장촉진 보증대출, 비즈플러스 카드보증, 온택트 특례보증이 그렇습니다. 청년 소상공인 협약보증은 업력 6개월 이상으로 문턱이 낮고, 프랜차이즈 가맹점 협약보증은 업력 1년 미만이면 “창업든든”, 1년 이상이면 “경영안심”으로 트랙이 갈립니다.
신용점수. 일반 상품은 NICE평가정보 기준 710점 이상이 자주 등장하는 기준선입니다. 소상공인 성장촉진 보증대출, 골목상권 협약보증, 수출유망 중소기업 보증이 모두 710점을 봅니다. 온택트 특례보증은 745점으로 조금 더 높습니다. 반면 비즈플러스 카드보증은 595~879점 구간을 명시적으로 받아주고, 코로나피해 분할상환 특례보증은 NICE 839점 이하 중저신용자를 대상으로 합니다. 점수가 710점에 못 미친다면 카드보증 또는 코로나피해 특례보증 쪽을 먼저 검토하시기 바랍니다.
연매출·소득. 비즈플러스 카드보증은 연매출 1,200만원 이상 또는 최근 2개월 매출 200만원 이상을 봅니다. 성장촉진 보증대출은 연간매출액(법인은 매출액의 1/3)을 넘는 보증한도를 주지 않습니다. 매출이 너무 작거나 자료로 입증이 어려운 분은 매출 산정 기준이 유연한 코로나피해 특례보증, 또는 소상공인시장진흥공단의 직접대출을 먼저 살피는 편이 빠를 수 있습니다.
연령(해당 시). 청년 소상공인 협약보증은 대표자(실제경영자) 만 39세 이하만 받습니다. 보증료가 0%(신한은행 전액 지원)이고 보증비율이 100%여서, 자격이 된다면 가장 유리한 트랙입니다.
본인이 어디에 해당하는지 빠르게 점검하고 싶다면 다음 체크리스트를 쓰십시오.
- □ 사업자등록을 한 지 1년 이상 되었습니다
- □ NICE 신용점수가 710점 이상입니다(또는 595~879점 구간입니다)
- □ 최근 6개월 내 연체·체납 이력이 없습니다
- □ 휴·폐업 상태가 아니며, 사업장이 정상 운영 중입니다
- □ 동일 기업당 신보·신기보 합산 보증금액이 8억원 이내입니다
5개 중 4개 이상 체크가 된다면 소상공인 성장촉진 보증대출을 1순위로 검토할 만합니다. 청년·전통시장·골목상권·녹색기업 같은 별도 자격이 추가되면 해당 협약보증으로 옮겨가면 됩니다.
이런 분은 안 됩니다
자격이 안 되는 사유는 크게 5가지입니다. 각 사유마다 본인 상태를 확인하는 방법과 그래도 자금이 필요할 때 갈 수 있는 길을 함께 정리했습니다.
| 제외 사유 | 확인 방법 | 대안 경로 |
|---|---|---|
| 휴업 또는 폐업 상태 | 홈택스 사업자등록상태조회 | 폐업자라면 다음 중 하나 ① 브릿지보증 ② 재창업 특례보증 ③ 재도전지원 특례보증 |
| 현재 연체 중 | 토스 또는 뱅크샐러드 신용조회 | 채무조정 우선 검토 |
| 신용도 판단정보 또는 체납정보 보유 | NICE지키미 또는 KCB 올크레딧에서 공공정보 확인 | 국세·지방세 체납이면 분납 합의 후 재신청 |
| 신보 또는 기보 대위변제 관계자 | 본인 대위변제 이력은 신용보고서에 표기 | 재도전지원 특례보증(실무위원회 심의) |
| 자가사업장 또는 자가주택 권리침해(가압류 등) | 등기부등본 열람 | 권리침해 해소 후 재신청, 또는 미소금융 |
부결의 가장 흔한 원인은 신용점수도 매출도 아닌 “공공정보”입니다. 통신요금 1회 미납이 신용정보에 잡혀 있는 경우도 있어, 신청 전 본인의 신용보고서를 한 번은 들여다봐야 합니다. 부결 사유와 재도전 시점을 더 자세히 알고 싶다면 신용취약 소상공인의 단계별 자금 활용 로드맵을 참고하시기 바랍니다.
받으면 이만큼입니다
가장 표준적인 상품인 소상공인 성장촉진 보증대출 기준으로 정리하면, 한도는 개인사업자 4,500만원(대출기준 5,000만원), 법인사업자 9,000만원(대출기준 1억원) 이내입니다. 보증료율은 연 0.8%이며 보증기간은 5년(2년 거치 3년 분할상환) 또는 10년(3년 거치 7년 분할상환) 중 선택합니다.
적용금리는 보증서를 가지고 가는 은행 심사로 결정되는데, 통상 신용대출 대비 낮은 수준에서 형성됩니다. 은행 금리는 시점·은행·신용도에 따라 다르지만, 최근 보증부 대출이 대체로 형성되는 구간(연 4.5~6.5%)을 가정해 월 상환액을 계산하면 다음과 같습니다. 거치기간을 제외하고, 분할상환이 시작된 이후의 월 원리금균등 상환액 기준입니다.
| 대출금액 | 기간(분할상환 구간) | 금리 | 월 상환액 |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 3년 | 연 5.0% | 약 29만 9,000원 |
| 2,000만원 | 3년 | 연 5.0% | 약 59만 9,000원 |
| 3,000만원 | 7년 | 연 5.0% | 약 42만 4,000원 |
| 5,000만원 | 7년 | 연 5.5% | 약 71만 9,000원 |
2,000만원을 5년 트랙으로 받으면 거치 2년 동안은 이자만 월 약 8만원대를 내다가, 3년차부터 월 약 60만원씩 갚게 됩니다. 한 달 매출이 평균 600만원인 1인 매장 기준으로 보면 매출의 10% 정도가 상환에 들어가는 셈입니다. 7년 트랙은 월 부담이 줄어드는 대신 총 이자가 늘어나므로, 가게 회전이 더딘 분은 7년 쪽이 안전합니다.
우대 트랙도 따로 알아둘 만합니다. 청년 소상공인 협약보증은 보증료 0%·보증비율 100%·금리 CD(91일)+1.5%p 이내로 가장 저렴합니다. 코로나피해 분할상환 특례보증은 정부 이차보전 1%가 적용돼 실질 금리가 더 내려갑니다. 기업가형 소상공인 육성 협약보증은 은행 산출금리에서 2.0%p를 일괄 우대합니다. 자격이 된다면 일반 성장촉진 보증대출보다 이쪽 우대 트랙을 먼저 두드려보시기 바랍니다.
이렇게 신청합니다
지역신보 보증부 대출은 “재단에서 보증서를 발급받고 → 은행에 들고 가서 대출을 실행하는” 2단계 구조입니다. 단계별로 막히기 쉬운 지점을 미리 짚어두겠습니다.
Step 1. 자가진단과 상담 예약. 신용보증재단중앙회 누리집 또는 본인 거주지 지역신보 누리집에서 상품을 찾아 자가진단을 합니다. 그다음 대표번호 1588-7365 또는 지역신보 지점에 방문 상담을 예약합니다. 처음 가는 분이라면 어떤 보증으로 가야 할지 직접 정하지 말고 상담사가 매칭해주는 흐름을 따르는 편이 빠릅니다.
Step 2. 서류 발급. 사업자등록증명, 부가가치세 과세표준증명, 소득금액증명, 임대차계약서, 4대보험 가입자명부 같은 서류를 준비합니다. 직장인과 달리 소상공인은 매출 입증 서류가 핵심인데, 카드매출만 있는 매장은 카드사 매출명세까지 별도로 챙기는 편이 안전합니다. 비대면을 선호하시면 온택트 특례보증 트랙으로 신청해 모바일에서 서류를 제출할 수 있습니다.
Step 3. 재단 심사와 현장조사. 접수 후 재단 직원이 사업장에 방문해 실제경영자, 영업 상태, 매출 흐름을 확인합니다. 이 단계에서 가장 자주 막히는 지점은 “실제경영자 확인”입니다. 명의자와 실제 운영자가 다르면 보증이 거절됩니다.
Step 4. 보증서 발급과 은행 대출 실행. 심사를 통과하면 재단이 은행에 보증서를 보냅니다. 신청자는 은행 영업점에서 대출 약정서를 작성하고 자금을 받습니다. 평균 소요 기간은 신청 접수일로부터 통상 2~4주이며, 현장조사 일정과 은행 약정 일정이 함께 걸려 더 걸리는 경우도 있습니다.
이것 대신 이것도 있습니다
지역신보 보증부 대출이 본인 상황에 맞지 않을 때 검토할 만한 대안 셋을 짚어두겠습니다.
소상공인시장진흥공단 직접대출. 신보 보증부 대출이 “은행을 통해 빌리는” 구조라면, 소진공 정책자금은 일부 상품에서 공단이 직접 자금을 내려줍니다. 신용점수가 더 낮아도 정책 트랙이 열려 있는 경우가 있어, 신용 744점 이하라면 이쪽을 함께 두드려볼 만합니다.
2026 소상공인 정책자금 완전 가이드
브릿지보증·재창업 특례보증. 이미 폐업했거나 사업을 다시 시작하는 분은 일반 성장촉진 보증대출 트랙으로는 들어가기 어렵습니다. 폐업자 재기 지원 트랙인 브릿지보증, 재창업 특례보증(한도 1억원, 보증료 0.5%, 보증비율 100%)이 별도로 마련되어 있으니 폐업 이력 자체를 약점이 아닌 자격으로 활용할 수 있습니다.
소진공 정책자금과 신보 보증의 병행. 두 제도는 자금용도와 한도가 달라 동시에 활용하는 분도 많습니다. 어느 쪽을 먼저, 어느 쪽을 나중에 받아야 할지 헷갈린다면 비교글을 보시기 바랍니다.
신보 vs 소진공 정책자금 비교
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 지역마다 받을 수 있는 보증이 다른가요?
큰 틀의 21개 상품은 17개 지역신보가 공통으로 운영합니다. 다만 지자체 자체 협약보증, 이차보전 비율, 우대 대상 범위는 지역별로 다릅니다. 서울·경기·부산·대구·대전 등 주요 지역의 차이는 별도 비교글에서 확인할 수 있습니다.
Q2. 무점포·온라인 사업자도 받을 수 있나요?
사업자등록과 매출 자료가 있으면 가능합니다. 다만 현장조사 단계에서 사업 실재 여부를 확인하므로, 자택 사업장의 경우 거래내역·재고·발주서 등 운영 증빙을 평소에 정리해두시기 바랍니다.
Q3. 1금융권 대출이 있는데 추가로 보증부 대출을 받을 수 있나요?
연체 없이 정상 상환 중이면 통상 가능합니다. 다만 동일 기업당 총 보증금액(본건·재단 기보증·신기보 보증 합산) 8억원 이내라는 한도가 있고, 은행 심사 단계에서 부채비율을 따로 봅니다.
Q4. 보증료는 어떻게 내나요?
보증서 발급 시 일시납이 원칙입니다. 보증료율 0.8%·보증금액 2,000만원·보증기간 5년이면 약 80만원입니다. 청년 소상공인 협약보증처럼 은행이 보증료를 전액 지원하는 트랙도 있습니다.
Q5. 보증비율 95%, 100%가 무슨 뜻인가요?
대출이 부실해졌을 때 재단이 은행에 갚아주는 비율입니다. 100% 보증은 은행 입장에서 위험이 0이므로 더 낮은 금리로 대출이 실행되는 경우가 많습니다. 청년 소상공인·재창업·브릿지·사회적경제기업 보증이 100% 트랙입니다.
Q6. 중도상환수수료가 있나요?
보증부 대출의 중도상환수수료는 보증서 자체보다 은행 약정에 달려 있습니다. 일부 협약상품(전환보증 등)은 기존 대출의 중도상환수수료를 면제해주는 우대가 따로 붙습니다.
Q7. 거절되면 언제 다시 신청할 수 있나요?
거절 사유에 따라 다릅니다. 신용점수 부족이면 점수 회복 후 재신청, 공공정보(체납·연체)는 정보 해제 후 재신청, 매출 부족은 다음 부가세 신고 이후 재신청이 일반적입니다. 동일 사유로 단기간 반복 신청하면 심사가 까다로워질 수 있어 3~6개월 간격을 두는 편이 안전합니다.
Q8. 가족 명의로 사업을 운영해도 신청할 수 있나요?
실제경영자와 명의자가 다르면 거절됩니다. 다만 재단은 “실제경영자 확인” 절차를 통해 명의자가 아닌 실제 운영자를 인정하는 경우도 있어, 통장 거래내역·임대차계약서·인허가 명의 등을 일관되게 정리해 신청하시면 됩니다.
정책자금 조건은 예산 소진이나 제도 개편에 따라 변경될 수 있습니다. 최신 조건을 확인하시려면 해당 사업을 운영하는 기관의 누리집 또는 콜센터를 이용하시기 바랍니다.