소진공 vs 중진공: 내 사업 규모에 맞는 정책자금은 어디인가

소상공인시장진흥공단(소진공)과 중소벤처기업진흥공단(중진공)은 이름이 비슷해 헷갈리기 쉽지만, 지원 대상과 자금 규모가 분명히 다릅니다.

결론부터 말씀드리면, 상시근로자 수가 적은 동네 가게·1인 사업자라면 소진공, 제조 설비 투자나 수출 등으로 사업 규모가 큰 중소기업이라면 중진공이 유리합니다. 어느 한쪽이 더 좋은 게 아니라, 내 사업이 법적으로 어디에 속하느냐의 문제입니다.

소진공과 중진공, 한눈에 비교

두 기관의 정책자금을 같은 잣대로 놓고 보면 차이가 분명해집니다. 자세한 자금별 종류와 자격 조건은 2026 소상공인 정책자금 완전 가이드와 2026 중진공 6대 자금 종류와 금리에서 따로 정리했습니다.

비교 항목소상공인시장진흥공단(소진공)중소벤처기업진흥공단(중진공)
지원 대상소상공인기본법상 소상공인중소기업기본법상 중소기업
근로자 기준다음 중 하나
① 광업·제조업·건설업·운수업이고 상시근로자 10인 미만
② 그 외 업종이고 상시근로자 5인 미만		위 기준 초과이고 중소기업 상한 이내
총 공급규모(2026년)약 3조 6,820억원다음을 모두 포함
① 융자 4조 643억원
② 이차보전 3,670억원
기업당 한도운전 5억원이고 시설 포함 10억원 이내직접대출과 대리대출 합산 60억원 이내
(우대 시 100억원)
대표 운전자금 한도일반경영안정 7,000만원창업기반·혁신성장 5억원
시설자금 한도소공인특화 5억~10억원60억~100억원
금리 구조기준금리에 가산금리 0.4~1.6%p 가산기준금리에 가감, 일부 고정(2.0~2.5%)
신청 방식다음 중 하나
① ols.semas.or.kr 온라인 신청
② 지역센터 78곳 방문 접수		kosmes.or.kr 디지털지점 온라인
평가 중심지원대상 적격성이고 사업성 평가기술사업성 평가(Rating) 중심
대표 콜센터1533-01001357 또는 1811-3655

근로자 수 기준이 갈림길입니다. 광업·제조업·건설업·운수업은 상시근로자 10인 미만, 그 외 업종은 5인 미만이면 소상공인입니다. 이 기준을 넘으면 자동으로 중소기업 영역으로 넘어가 중진공의 문을 두드리게 됩니다.

이런 분은 소진공이 유리합니다

소진공은 동네 카페, 미용실, 음식점, 작은 공방, 1인 도소매업처럼 운영 규모가 크지 않고 매출 회전이 빠른 사업에 맞춰져 있습니다. 한도가 작은 대신 신청 절차가 비교적 간단하고, 신용이나 매출이 약한 분도 들어갈 수 있는 자금이 여러 갈래로 나뉘어 있습니다.

특히 신용점수가 낮아 은행에서 거절당했다면 소진공의 신용취약소상공인자금이 거의 유일한 통로입니다. NICE 신용점수 839점 이하, 소상공인 지식배움터에서 신용관리 교육을 사전 이수한 분에게 연 기준금리+1.6%p 변동금리로 한도 3,000만원, 5년(거치 2년) 조건으로 직접대출됩니다. 1년 뒤 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상으로 회복되면 0.5%p 금리 인하를 신청할 수 있습니다.

기존 고금리 대출이 부담이라면 대환대출이 있습니다. 은행·비은행권의 연 7% 이상 사업자대출(또는 사업용도 가계대출)을 연 4.5% 고정금리, 10년 분할상환, 한도 5,000만원으로 갈아탈 수 있습니다. 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출이어야 합니다.

업력이 길지 않거나 업종 무관하게 운영자금이 급하다면 일반경영안정자금을 보면 됩니다. 한도 7,000만원, 대출기간 5년(거치 2년), 금리는 기준금리+0.6%p 변동금리이며 대리대출 방식이라 지역 신용보증재단을 통한 보증서 발급이 필요합니다. 제조업 소공인이면 소공인특화자금에서 운전 1억원·시설 5억원(유망 등급은 각 2억원·10억원)까지 늘어납니다.

요약하자면 한도 1억원 안팎의 운전자금이면 충분하고 신청 절차가 간단하길 원하는 분, 신용이 낮거나 폐업·재창업 이력이 있는 분, 동네 단위로 영업하는 자영업자라면 소진공이 자연스러운 출발점입니다.

이런 분은 중진공이 유리합니다

중진공은 설비 투자·기술 사업화·수출처럼 한 번에 큰 자금이 필요한 중소기업을 위한 곳입니다. 한도 단위 자체가 다릅니다. 시설자금은 자금 종류에 따라 60억원에서 100억원까지, 운전자금도 연간 5억~10억원이 기본입니다.

대신 평가가 깐깐합니다. 기술사업성 평가등급(Rating)을 산정해 그 결과로 금리와 한도가 결정되며, 신용평가 BBB 이상이거나 자본총계 200억원·자산총계 700억원을 넘는 우량기업은 오히려 신청이 제한됩니다.

업력이 7년 미만인 창업기업이라면 혁신창업사업화자금의 창업기반지원이 핵심입니다. 시설 연 60억원·운전 연 5억원까지, 시설 10년·운전 5년 조건으로 기준금리에서 0.3%p를 깎아주는 변동금리로 빌릴 수 있습니다. 대표가 만 39세 이하, 업력 3년 미만이면 청년전용창업자금이 연 2.5% 고정금리에 한도 1억원(제조·중점지원분야는 2억원), 운전 6년(거치 3년) 조건으로 따로 마련돼 있습니다.

업력 7년이 넘은 성장기 기업이라면 신성장기반자금 쪽을 봐야 합니다. 혁신성장지원은 시설 연 60억원·운전 연 5억원이며, 스마트공장을 도입했거나 자동화 설비를 갖춘 기업은 제조현장스마트화에서 시설 연 100억원까지 받을 수 있습니다. Net-Zero 유망기업, 협동화·협업사업 승인기업도 별도 트랙이 있어 한도가 늘어납니다.

수출 실적이 있다면 신시장진출지원자금이 적합합니다. 최근 1년간 수출 10만달러 미만이면 내수기업수출기업화(직접 운전 연 10억원), 10만달러 이상이면 수출기업글로벌화(직접 시설+운전 연 30억원, 수출 고성장기업은 60억원)로 나뉩니다.

폐업·회생 이력이 있는 재창업자라면 중진공의 재도약지원자금이 강력합니다. 사업전환·구조개선전용·재창업자금이 한 묶음으로 운영되며, 재창업자금은 시설 연 60억원·운전 연 5억원에 성실경영 심층평가를 통과하면 운전 한도가 10억원으로 늘고 금리도 0.3%p 내려갑니다. 통상변화대응이나 재해중소기업처럼 연 2.0%·1.9% 고정금리 트랙도 별도로 있습니다.

정리하면 시설 투자가 억 단위로 들어가는 제조업, 수출 비중이 의미 있게 잡히는 기업, R&D·특허 기반의 기술사업화 창업, 폐업 후 일정 규모 이상으로 재창업하는 분들에게 중진공이 적합합니다.

둘 다 자격이 안 되면

상시근로자 수는 소상공인이지만 신용도판단정보 등록 같은 사유로 소진공 대상에서 빠졌거나, 중진공 기준에 부채비율·한계기업 사유로 걸린다면 다른 우회로가 필요합니다.

가장 먼저 살펴볼 곳은 지역신용보증재단의 특례보증입니다. 시·도별로 운영 조건이 달라 내 지역 재단의 상품을 직접 확인해야 하므로, 지역신용보증재단 보증부 대출 가이드에서 신청 절차와 필요 서류를 확인하시기 바랍니다. 보증서가 발급되면 시중은행에서 일반 사업자대출보다 낮은 금리로 받을 수 있습니다.

소진공·신보·미소금융·시중은행 중 어디가 내 상황에 맞는지 한 번에 비교하고 싶다면 소상공인 사업자금 비교 가이드에서 자격 요건과 금리·한도를 정리해두었습니다.

자주 묻는 질문

Q1. 작년에 소진공 자금을 받았는데 올해 중진공도 신청 가능합니까?

가능합니다. 두 기관의 정책자금은 별개로 운영되며 한도 산정도 따로 합니다. 다만 사업 규모가 소상공인 기준을 그대로 유지하고 있다면 중진공의 소상공인 신청 제한 조항에 걸릴 수 있어, 본인이 중점지원분야나 신시장진출지원 대상인지부터 확인해야 합니다. 자세한 조건은 중소벤처기업진흥공단 누리집에서 정책자금 내비게이션으로 미리 점검해보시기 바랍니다.

Q2. 상시근로자 수가 9명인 제조업입니다. 어디로 가야 합니까?

제조업은 10인 미만까지 소상공인이므로 9명이면 소진공 대상입니다. 소공인특화자금이 가장 적합하며, 일반 등급은 운전 1억원·시설 5억원, 소진공의 스마트제조지원·소공인판로개척 같은 사업에 참여했거나 백년소공인으로 선정된 유망 등급은 각각 2억원·10억원까지 한도가 올라갑니다. 다만 시설 투자가 5억원을 크게 넘는다면 직원을 늘려 중소기업으로 전환한 뒤 중진공 제조현장스마트화를 노리는 게 자금 규모상 더 유리할 수 있습니다.

Q3. 신청은 어디서, 어떻게 하면 됩니까?

소진공은 소상공인정책자금 사이트(ols.semas.or.kr) 온라인 신청이나 전국 78곳 지역센터 방문 접수가 가능합니다. 중진공은 누리집(kosmes.or.kr)의 디지털지점에서 매월 첫째 주에 온라인으로만 받습니다. 2026년 1월에는 서울·지방이 1월 5~6일, 경기·인천이 1월 7~8일에 접수했고 이후 매월 첫째 주에 반복됩니다. 상담 전화는 소진공 1533-0100, 중진공 1357 또는 정책자금 전담콜센터 1811-3655입니다.

정책자금 조건은 예산 소진이나 제도 개편에 따라 변경될 수 있습니다. 최신 조건을 확인하시려면 해당 사업을 운영하는 기관의 누리집 또는 콜센터를 이용하시기 바랍니다.

출처