폐업은 끝이 아니라 다음 사업으로 가는 통과점입니다. 그런데 한 번 접고 나면 시중은행 문턱이 갑자기 높아집니다. 신용점수가 흔들리고, 소득증빙도 끊기고, 보증서 발급도 어려워집니다. 이때 검토할 수 있는 것이 소상공인시장진흥공단(소진공) 재도전특별자금입니다. 재창업을 준비 중이거나 이미 다시 시작한 소상공인, 그리고 채무조정 후 성실하게 갚아온 분을 위한 정책자금입니다.
이 글에서 다음 3가지를 확인할 수 있습니다 — ① 내가 일반형·희망형·도약형 중 어디에 해당하는지, ② 한도와 월 상환액은 얼마인지, ③ 부결되면 어떤 길이 남는지. 2026년 신청은 4월 13일에 시작되었으며 예산 소진 시 마감됩니다. 다른 정책자금과 비교하며 큰 그림을 잡고 싶다면 2026 소상공인 정책자금 완전 가이드를 먼저 보시기 바랍니다.
이런 분이 받을 수 있습니다
재도전특별자금은 크게 세 가지 유형(일반형·희망형·도약형)으로 나뉩니다. 모두 소상공인 기준을 충족하고 대출제한대상에 해당하지 않아야 한다는 것이 기본 전제이고, 그 위에 유형별 요건이 붙습니다.
1) 일반형 — 가장 폭넓은 대상
다음 중 하나에 해당하면 신청할 수 있습니다.
- 재창업 준비 단계: 신청일 기준 최근 1년 이내에 소상공인희망리턴패키지 재창업교육(25시간 이상)을 수료한 분
- 재창업 초기 단계: 폐업 후 다시 시작해 업력 7년 미만이고, 현 대표자가 폐업기업 대표였으며, 폐업기업 업종이 정책자금 지원 대상이고 매출실적이 있던 경우(폐업기업 업력 3년 이상이면 매출 요건 면제). 또는 3개월 이상 휴업 후 영업을 재개했거나, 업종을 전환했거나, 매출감소로 사업장을 이전한 경우(각 사유 발생 후 7년 미만)
- 채무조정 성실이행: 채무조정 후 미납 없이 6회차 이상 납입했거나 최근 3년 이내 상환을 완료하고 성실상환자 재창업 교육(20시간 이상)을 수료한 경우. 또는 소진공 상환연장제도·대환대출을 받고 10일 이상 연체 없이 3회차 이상 상환 중인 분
2) 희망형 — 재기사업화 완료자
2025년 소상공인희망리턴패키지 재기사업화를 완료했거나, 2026년 재기사업화 지원사업에 선정·협약을 마친 분이 대상입니다. 채무조정 이력이 있다면 3회차 이상 성실상환이 추가 요건입니다.
3) 도약형 — 재창업 후 자리잡은 단계
재창업 요건(업력 2년 이상 7년 미만)에 더해 성장 요건(전년 대비 또는 최근 2분기 이상 매출 5% 이상 증가, 또는 상시근로자 수 증가·2인 이상)과 성실상환 요건(최근 3년 이내 소진공 직접대출을 10일 이상 연체 없이 갚아온 이력)을 모두 갖춰야 합니다.
공통 — 소상공인 기준
상시근로자 5인 미만(광업·제조업·건설업·운수업은 10인 미만)이고, 사업자등록을 마치고 영업 중인 개인 또는 영리법인 본점이어야 합니다. 비영리사업자, 외국법인 본·지점, 영리법인 지점은 신청할 수 없습니다. 재창업 교육 수료 기준에 미달하는 분은 우선 소상공인희망리턴패키지의 재창업 교육 일정을 확인해 다음 회차에 등록하는 것이 첫 단추입니다.
이런 분은 안 됩니다
자격 요건을 충족하더라도 아래 사유 중 하나라도 걸리면 부결됩니다.
| 부결 사유 | 확인 방법 | 그래도 자금이 필요하다면 |
|---|---|---|
| 국세 또는 지방세 체납 | 홈택스, 위택스에서 즉시 조회 | 징수유예·체납처분유예 신청 후 재신청 |
| 다음 중 하나 ① 현재 연체 ② 최근 3개월 이내 30일 이상 연체 1회 ③ 최근 3개월 이내 10일 이상 연체 4회 | 토스·뱅크샐러드에서 신용정보 확인 | 연체 정리 후 6개월 경과 뒤 재시도 |
| 휴업 또는 폐업 중 (미신고지만 사실상 휴업 포함) | 사업자등록증명, 부가세 신고 이력 | 영업 재개 후 매출 발생 시점부터 재준비 |
| 사업장 또는 자가주택 권리침해 (경매·압류·가압류 등) | 등기부등본 열람 | 권리침해 해제 후 3개월 경과 시 신청 가능 |
| 다음 중 하나 ① 동일 자금 부결 후 6개월 미경과 ② 운전자금 기지원 후 6개월 미경과 | 소진공 마이페이지 | 6개월 경과 후 부결 사유 보완 |
| 한계기업 또는 부채비율 700% 초과 (업력 7년 초과 시) | 표준재무제표증명 | 희망형·일반형 채무조정 트랙으로 우회 검토 |
채무조정으로 인한 신용정보등록은 희망형과 일반형 채무조정 트랙에서는 예외로 인정된다는 점이 이 자금의 핵심입니다. 즉 신용회복위원회·새출발기금 등을 통해 채무조정을 받은 분도 성실상환 요건만 갖추면 길이 열립니다. 부결 사유와 재신청 전략을 더 자세히 보려면 소진공 정책자금 부결 사유와 재신청 체크포인트를 함께 읽어보시기 바랍니다.
받으면 이만큼입니다
한도는 일반형 7,000만원, 희망형 1억원, 도약형 2억원 이내(동일관계기업 기준)이며, 자금용도는 운전자금입니다. 대출기간은 총 5년(거치 2년 포함)이고, 거치 후 3년 동안 매월 원금균등분할상환합니다. 최소 신청 단위는 100만원이며, 동일관계기업당 운전자금 잔액이 5억원을 넘을 수는 없습니다.
금리는 정책자금 기준금리(분기별 변동)에 가산금리가 붙는 구조입니다. 일반형은 +1.6%p, 희망형은 +0.6%p, 도약형은 +0.4%p가 더해집니다. 기준금리는 분기별로 바뀌므로 최신 수치는 소상공인시장진흥공단 누리집에서 확인하시기 바랍니다.
월 상환액은 얼마일까
거치기간 2년 동안은 이자만 내고, 그 후 3년(36개월) 동안 원금을 균등하게 나눠 갚습니다. 적용금리를 연 4.5%로 가정한 시뮬레이션입니다.
| 대출금액 | 거치기간 월 이자 | 분할상환기 월 납입(원금+이자) |
|---|---|---|
| 3,000만원 | 약 11만 3,000원 | 약 86만원 → 84만원으로 점차 감소 |
| 5,000만원 | 약 18만 8,000원 | 약 144만원 → 140만원으로 점차 감소 |
| 7,000만원 | 약 26만 3,000원 | 약 201만원 → 196만원으로 점차 감소 |
원금균등이라 매달 갚는 원금은 같지만 이자는 잔액에 비례해 줄어듭니다. 첫 달이 가장 부담이 크고 시간이 지날수록 가벼워지는 구조입니다.
5,000만원을 빌리면 거치 2년 동안은 가게의 가스·전기요금 정도가 추가되는 수준이지만, 거치가 끝나는 시점에는 임대료에 준하는 고정지출이 생깁니다. 거치 종료 시점을 사업의 손익분기점과 맞추는 것이 중요합니다.
우대금리
최대 0.8%p까지 깎을 수 있습니다. 다만 동일 유형 안에서 중복 적용은 안 됩니다. 정책우대(소진공 컨설팅·은행권 컨설팅·제로페이·디지털 온누리상품권 가맹점) 0.1%p, 정책배려(여성기업·장애인기업·일회용품 사용규제 적응 우수기업) 0.1%p, 사회안전망(자영업자 고용보험·전통시장 화재공제·풍수해보험·노란우산공제) 0.1%p, 성실상환 0.3%p, 비수도권 소재 0.2%p가 차례로 적용됩니다. 노란우산공제처럼 사업자라면 어차피 들어두면 좋은 항목이 우대 대상에 들어 있으니, 신청 전 가입 여부를 점검해보시는 편이 좋습니다.
이렇게 신청합니다
Step 1. 자가진단과 사전 준비
소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 본인이 일반형·희망형·도약형 중 어디에 해당하는지 자가진단합니다. 재창업 준비 단계라면 희망리턴패키지 재창업교육을 먼저 수료해야 신청이 가능합니다. 채무조정 트랙이라면 6회차 이상 납입 또는 3회차 이상 상환 이력 증빙을 미리 챙겨둡니다.
Step 2. 온라인 신청과 서류 업로드
소상공인정책자금 누리집에서 온라인으로 신청합니다. 정보주체 동의에 체크하면 사업자등록증명, 휴·폐업사실증명, 표준재무제표증명, 건강보험자격득실확인서 등 14종 서류는 공공 마이데이터로 자동 확인됩니다.
여기서 막히는 분이 가장 많은 지점은 폐업기업 매출액 확인자료입니다. 폐업한 지 오래되어 자료가 흩어졌다면 홈택스에서 폐업 당시 부가세 신고 내역을 다시 출력하시면 됩니다. 디지털이 어려우면 관할 지역센터 방문 접수도 가능하지만 예산 소진 시 즉시 마감됩니다.
Step 3. 기업평가와 대출심사
소진공이 직접 심사합니다. 재무·비재무 요소(업력·업종·매출)와 신용위험을 종합 평가하며, 필요 시 사업장 현장실사가 나옵니다. 서류상 영업 중이라도 현장에서 실질적 휴업이 확인되면 대출이 거절되니 영업 흔적(매출 영수증, 거래처 발주서, SNS 영업 게시물 등)을 정리해두시기 바랍니다.
Step 4. 약정과 실행
개인기업은 전자약정, 법인기업은 대표이사가 지역센터를 방문해 대면약정을 합니다. 지급 신청 계좌로 입금되며, 입금 불가 계좌(압류·정지 계좌 등)면 재약정이 필요해 일주일 이상 늦어집니다. 신청 서류와 단계별 체크포인트를 더 보고 싶다면 폐업에서 재창업까지 전체 경로에 상세 흐름이 있습니다.
대출일로부터 최대 3개월 이내 사용내역 점검이 있습니다. 운전자금 용도(재료비·인건비·임차료·공과금 등) 외 사용이 확인되면 원금 전액 회수와 3년간 신규대출 제한이 따릅니다.
이것 대신 이것도 있습니다
재도전특별자금이 맞지 않는다면 다음 길이 있습니다.
소상공인희망리턴패키지(재기사업화) — 폐업 후 재창업 단계에서 사업화 자금과 컨설팅을 함께 받는 사업입니다. 자금 단독이 아니라 멘토링·컨설팅을 묶어서 받고 싶은 분에게 유리합니다. 재기사업화를 완료하면 곧바로 희망형 자격도 생깁니다.
소진공 일반경영안정자금 — 폐업 이력이나 채무조정과 무관하게, 현재 영업 중인 일반 소상공인이 받는 운전자금입니다. 폐업 경험 없이 단순히 운영자금이 필요한 분이라면 이쪽이 빠릅니다.
불법사금융예방대출 — 부결되었거나 대기 중에 당장 생활비가 막히는 분이라면 검토 가치가 있습니다. 폐업 위기 자영업자가 먼저 확인할 3가지에 긴급경영안정자금과 함께 정리되어 있습니다.
자주 묻는 질문
Q1. 폐업한 지 10년이 넘었는데 신청 가능한가요?
일반형 재창업 초기 단계는 재창업기업 업력이 7년 미만이면 됩니다. 즉 폐업이 언제였는지보다 지금 다시 시작한 사업의 업력이 기준입니다. 다만 폐업기업의 업종이 정책자금 지원 대상이어야 하고 매출실적이 있어야 합니다(폐업기업 업력 3년 이상이면 매출 요건 면제).
Q2. 개인회생 중인데 받을 수 있나요?
개인회생은 공공정보로 신용정보원에 등록되므로 일반적으로는 대출제한대상입니다. 다만 희망형 또는 일반형 채무조정 트랙에는 예외가 적용됩니다. 회생계획에 따라 6회차 이상 변제 중이고 성실상환자 재창업 교육을 수료했다면 신청 경로가 열립니다.
Q3. 사업자가 두 개인데 신청 가능한가요?
원칙적으로 어렵습니다. 「중소기업창업지원법」 준용에 따라 신청 사업자 외 다른 사업자를 보유하면 재창업으로 보지 않습니다. 다만 개인기업의 법인전환이나 과세유형 변경처럼 사업자등록번호만 바뀐 경우는 사실상 재창업이 아니므로 이 또한 지원되지 않습니다.
Q4. 신청 후 결과는 언제 나오나요?
신청 → 지원대상 확인 → 기업평가 → 심사 → 약정 → 실행까지 일반적으로 수 주가 걸립니다. 현장실사가 들어가거나 서류 보완 요청이 있으면 더 길어집니다. 정확한 처리 일정은 신청 시기와 접수 물량에 따라 다르므로 소상공인시장진흥공단 누리집에서 확인하시기 바랍니다.
Q5. 부결되면 바로 다시 신청할 수 있나요?
같은 해 같은 자금에서 부결되면 부결 승인일로부터 6개월간 재신청이 제한됩니다. 6개월 동안 부결 사유를 보완(연체 정리, 세금 납부, 매출 회복 등)한 뒤 재시도하는 것이 현실적입니다.
Q6. 거치기간 중에 사업이 잘 풀리면 미리 갚아도 되나요?
가능합니다. 정책자금은 일반적으로 중도상환수수료가 없거나 매우 낮습니다. 다만 약정서에 명시된 조건이 있을 수 있으니 약정 시 담당자에게 직접 확인하시기 바랍니다.
Q7. 대출받은 돈을 기존 빚 갚는 데 써도 되나요?
안 됩니다. 자금용도는 운전자금(제품생산 비용 및 기업경영에 필요한 자금)으로 한정됩니다. 기존 가계대출이나 카드빚 상환에 쓰면 용도외 사용으로 적발되고, 원금 전액 회수와 3년간 신규대출 제한 제재를 받습니다. 기존 채무 정리가 필요하면 별도의 대환·채무조정 제도를 이용해야 합니다.
Q8. 컨설턴트가 “성공시켜줄 테니 착수금을 달라”고 합니다. 정상인가요?
정상이 아닙니다. 신청 업체에 재직하지 않으면서 성공 조건부 계약을 맺고 선지급금을 요구하는 행위는 사기죄에 해당하는 제3자 부당개입입니다. 정부기관 직원 사칭, 보험 모집 시 정책자금 대행 약속도 마찬가지로 불법입니다. 신청은 본인이 직접 하시고, 의심스러우면 소상공인시장진흥공단 누리집을 통해 신고하시기 바랍니다.
정책자금 조건은 예산 소진이나 제도 개편에 따라 변경될 수 있습니다. 최신 조건을 확인하시려면 해당 사업을 운영하는 기관의 누리집 또는 콜센터를 이용하시기 바랍니다.