소상공인 정책자금 7가지 총정리 (2026)

소상공인 정책자금은 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단(소진공)이 함께 운용하는 저금리 사업자 대출입니다. 은행 문턱이 높은 영세 자영업자, 매출이 흔들리는 가게, 폐업 후 다시 일어서려는 사장님처럼 민간 금융권에서 충분한 자금을 받기 어려운 분들을 위한 제도입니다.

2026년 총공급 규모는 3조 6,820억원이며, 자금 종류는 크게 7가지로 나뉩니다. 종류가 많다 보니 “어디에 신청해야 내 상황에 맞는지” 헷갈리는 경우가 많습니다.

이 글에서는 다음 3가지를 확인할 수 있습니다.

① 7가지 자금 중 내 사업에 맞는 것은 무엇인지
② 받으면 한도·금리·월 상환액이 어느 정도인지
③ 부결되거나 자격이 안 될 때 어떤 대안이 있는지

2026년에는 신용취약소상공인자금이 7,000억원으로 확대되고, 대환대출도 3,000억원이 배정되어 고금리 사업자대출 갈아타기 수요를 흡수합니다. 자금별 단계적 활용 순서는 본 글 하단의 활용 로드맵에서 따로 정리했습니다.

이런 분이 받을 수 있습니다

기본 자격은 「소상공인기본법」에 따른 소상공인입니다. 업종별로 상시근로자 수가 다른데, 도소매·서비스업은 5인 미만, 제조·건설·운수·광업은 10인 미만이 기준입니다.

이 큰 틀 아래에서 7가지 자금이 각기 다른 사람을 겨냥합니다. 내 상황과 가까운 자금을 먼저 확인해 보시면 좋습니다.

자금 종류	누가 받나	2026년 규모
일반경영안정자금	모든 소상공인 (업력 무관, 일반 운영자금)	1조 2,200억원
긴급경영안정자금	다음 중 하나 ① 재해 피해 소상공인 ② 매출이 15% 이상 급감한 소상공인	2,200억원
신용취약소상공인자금	NICE 신용점수 839점 이하	7,000억원
대환대출	금리 7% 이상의 고금리 사업자대출 보유자	3,000억원
재도전특별자금	폐업 경험 후 재창업한 소상공인	1,000억원
청년고용연계자금	다음 중 하나 ① 만 39세 이하 청년 사업자 ② 청년을 고용 중인 사업장	3,000억원
성장기반자금	다음 중 하나 ① 제조업 소공인 ② 매출이 성장 중인 소상공인	7,920억원

각 자금의 자격 요건을 더 자세히 보시려면 다음 글을 참고하시기 바랍니다.

업력 무관 일반 운영자금이라면 일반경영안정자금 가이드가, 재해·매출 급감 상황이라면 긴급경영안정자금 안내가 출발점입니다. 신용점수가 낮아 대리대출 보증이 어려운 분은 신용취약 소상공인 자금을, 카드론·저축은행 사업자대출에 시달리는 분은 소진공 대환대출을 보시기 바랍니다.

폐업 후 다시 가게를 연 분은 재도전특별자금, 청년 사장님이거나 청년을 고용 중인 분은 청년고용연계자금, 매출이 자라고 있어 시설투자나 스케일업이 필요한 분은 성장기반자금에서 자세한 조건을 확인하실 수 있습니다.

이런 분은 받기 어렵습니다

자금 종류와 무관하게 공통적으로 적용되는 제한 사유가 있습니다. 신청 전에 이 부분부터 짚어 보시는 것이 시간을 아끼는 길입니다.

세금을 체납 중인 분은 원칙적으로 받을 수 없습니다. 다만 국세 또는 지방세 압류·매각 유예나 징수특례 결정을 받은 경우에는 직접대출에 한해 신청이 가능합니다. 체납 여부는 홈택스와 위택스에서 즉시 확인하실 수 있습니다.

연체나 신용도 판단정보가 한국신용정보원에 등록된 분도 대상에서 제외됩니다. 본인의 신용정보 등록 여부는 토스, 뱅크샐러드, 카카오페이 같은 앱에서 확인 가능합니다. 이 경우 사업자 자금이 급하다면 우선 채무조정 절차부터 밟으시는 것이 빠른 길입니다.

휴·폐업 중인 사업장도 원칙적으로 신청할 수 없습니다. 단, 재해로 인해 휴업 중이라면 가동 중으로 간주되어 긴급경영안정자금을 받을 수 있습니다.

최근 5년 이내 정책자금을 3회 이상 받은 분도 추가 신청이 막힙니다. 다만 특별경영안정자금(청년고용연계자금, 신용취약소상공인자금, 재도전특별자금, 긴급경영안정자금, 장애인기업지원자금, 대환대출)은 횟수에 포함되지 않으므로 이 자금들은 별도로 검토할 수 있습니다.

같은 해에 같은 자금이 부결되었거나 승인 후 전액 포기한 경우, 직접대출은 6개월이 지나야 재신청이 가능합니다.

업종 제한도 있습니다. 사행산업, 도박, 사치·향락업, 법무·세무 전문서비스업, 금융·보험업 등은 융자제외 업종입니다.

부결 사유별 재신청 전략과 서류·신용·업종 체크포인트는 부결 시 안내에서 다시 다룹니다.

받으면 이만큼입니다

정책자금 금리는 분기별로 변하는 정책자금 기준금리에 자금별 가산금리를 더해 결정됩니다. 다만 일부 자금은 고정금리로 운용됩니다. 분기 기준금리는 소상공인시장진흥공단 누리집에서 매 분기 공지됩니다.

자금별 한도·금리·기간을 한 표로 정리하면 다음과 같습니다.

자금 종류	한도	금리	기간
일반경영안정자금	7,000만원	기준금리+0.6%p (변동)	5년(거치 2년)
긴급경영안정자금(재해)	1억원	연 2.0% 고정	5년(거치 2년)
긴급경영안정자금(애로)	7,000만원	기준금리 (변동)	5년(거치 2년)
신용취약소상공인자금	3,000만원	기준금리+1.6%p (변동)	5년(거치 2년)
대환대출	5,000만원	연 4.5% 고정	10년
재도전특별자금	7,000만원~2억원	기준금리+0.4~1.6%p (변동)	5년(거치 2년)
청년고용연계자금	7,000만원	기준금리 (변동)	5년(거치 2년)
성장기반자금(운전)	7,000만원~2억원	기준금리+0.4~0.6%p (변동)	5년(거치 2년)

기업당 운전자금 잔액 합계는 최대 5억원, 시설자금을 포함하면 최대 10억원이며, 긴급경영안정자금은 이 한도와 별도로 운용됩니다.

월 상환액 시뮬레이션

가장 많이 신청하는 일반경영안정자금을 기준으로 월 상환액을 살펴보겠습니다. 거치 2년 동안은 이자만 내고, 이후 3년간 원리금균등으로 갚는 구조입니다. 아래는 거치 종료 후 3년간의 월 상환액(원리금균등)입니다. 금리는 가정치(연 4.5%)이며 실제 금리는 분기별로 달라집니다.

대출금액	거치기간	분할상환기간	월 상환액(분할기간)
3,000만원	2년	3년	약 89만 2,000원
5,000만원	2년	3년	약 148만 7,000원
7,000만원	2년	3년	약 208만 1,000원

5,000만원을 빌려 거치 2년이 지나면, 이후 3년간 매달 약 148만원이 빠져나갑니다. 이는 1인 사업장의 한 달 임대료에 맞먹는 수준이므로, 거치 종료 시점에 월 매출이 이 부담을 흡수할 수 있는지 미리 점검해 두는 것이 안전합니다. 거치기간 동안에는 이자만 내므로 5,000만원·연 4.5% 기준 월 약 18만원입니다.

우대금리

2026년에는 다섯 가지 유형의 우대금리가 있고, 누적 최대 0.8%p까지 감면됩니다. 같은 유형 안에서는 중복 적용이 안 됩니다.

대상은 정책 우대(컨설팅 수혜·제로페이·디지털 온누리상품권 가맹점), 정책 배려(여성·장애인기업, 일회용품 규제 적응 우수기업), 사회안전망(자영업자 고용보험·노란우산공제 등 가입자) 유형입니다. 여기에 성실상환(직접대출 3년 무연체 분할상환)과 지역 격차해소(비수도권 소재) 유형이 더해집니다.

다만 고정금리 상품인 장애인기업지원자금, 긴급경영안정자금 재해자금, 대환대출은 우대금리 적용 대상이 아닙니다.

이렇게 신청합니다

대출 방식은 크게 두 가지로 나뉩니다. 직접대출은 소진공이 직접 심사·실행하며, 대리대출은 소진공이 지원대상 여부만 판단하고 신용보증재단 보증서 또는 금융기관 신용·담보 평가를 거쳐 시중은행에서 실행됩니다. 어떤 자금이 어느 방식인지는 직접대출 vs 대리대출 비교 글에 정리되어 있습니다.

Step 1. 자금 종류 선택과 자가진단. 위 표를 참고해 본인 상황에 맞는 자금을 1순위·2순위로 정합니다. 같은 사업장이 한 해에 2개 이상의 자금을 동시에 받기는 까다로우므로 우선순위가 중요합니다.

Step 2. 온라인 신청. 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에서 회원가입 후 신청서를 작성합니다. 신용취약소상공인자금처럼 사전 교육이 필요한 자금은 소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에서 신용관리 교육을 먼저 이수해야 신청 자체가 막히지 않습니다. 오프라인 신청은 전국 78개 소진공 지역센터 방문으로도 가능합니다.

Step 3. 서류 제출. 사업자등록증명, 부가가치세 과세표준증명원 또는 표준재무제표증명, 임대차계약서가 기본 서류입니다. 재해 유형은 지자체에서 발급한 “재해 중소기업(소상공인) 확인증”이, 재도전특별자금은 폐업기업 폐업사실증명과 재창업교육 수료증이 추가됩니다.

부가가치세·소득금액 증명원은 홈택스에서 1분 안에 발급됩니다. 가장 자주 막히는 지점은 임대차계약서 사업장 주소와 사업자등록상 주소가 다른 경우이므로, 신청 전 두 서류 주소를 맞춰 두시기 바랍니다.

Step 4. 심사와 실행. 직접대출은 소진공이 사업성 평가까지 진행 후 약정·실행합니다. 대리대출은 보증재단이 보증서를 발급하고 은행이 실행하므로 단계가 하나 더 늘어납니다. 평균 소요 기간은 직접대출 약 3~5주, 대리대출 약 4~6주로 알려져 있으며, 신청 시기·지역에 따라 달라집니다.

부결 시 같은 자금은 6개월이 지나야 재신청 가능하므로, 부결 사유 통지서를 받으면 재신청 전략 글에서 보완 포인트를 먼저 점검해 보시는 것이 좋습니다.

이것 대신 이것도 있습니다

소진공 자금이 안 맞거나 한도가 부족하다면 다음 경로도 검토 가능합니다.

중소벤처기업진흥공단(중진공) 정책자금은 매출 규모가 더 큰 사업장을 대상으로 합니다. 평균매출이 업종별 소기업 기준의 30% 이상이고 근로자가 늘고 있다면 중진공 자금 한도가 훨씬 큽니다. 어느 쪽이 본인에게 맞는지는 소진공 vs 중진공 비교에서 자세히 비교했습니다.

지역신용보증재단 일반보증은 소진공 자금과 별개로 활용할 수 있습니다. 시·군·구 단위로 운영되며 지자체 이차보전이 붙는 경우 실질 금리가 더 낮아질 수 있습니다.

근로자에게도 자금이 필요하다면 근로복지공단의 생활안정자금 융자가 별도 트랙입니다. 사업자가 아닌 본인 명의의 가계자금이 급할 때 검토할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 사업자등록한 지 한 달밖에 안 됐는데 신청 가능한가요?

가능합니다. 일반경영안정자금과 청년고용연계자금은 업력 무관입니다. 다만 매출 실적이 거의 없으면 사업성 평가에서 한도가 작게 책정될 수 있습니다. 부가세 신고를 한 차례라도 마친 후 신청하시는 것이 한도 측면에서 유리합니다.

Q. 두 가지 자금을 동시에 받을 수 있나요?

기업당 합산 한도(운전 5억·시설 포함 10억) 안에서는 가능합니다. 다만 같은 분기에 같은 사업장이 두 자금을 동시에 신청하면 심사 우선순위에서 밀리는 경우가 있어, 통상 6개월 간격을 두고 순차 신청하시는 분이 많습니다. 긴급경영안정자금은 별도 한도라 동시 활용이 비교적 자유롭습니다.

Q. 신용점수가 700점대인데 어떤 자금이 가능한가요?

NICE 839점 이하라면 신용취약소상공인자금이 가장 적합합니다. 사전에 소상공인 지식배움터의 신용관리 교육을 이수해야 하고, 직접대출 방식이라 보증서가 필요 없습니다. 대출 후 1년이 지나 점수가 70점 이상 오르면 0.5%p 추가 인하 신청도 가능합니다.

Q. 가게가 비주거용 임대업인데 받을 수 있나요?

부동산업(표준산업분류 68) 중 비주거용 건물 임대업은 원칙적으로 융자제외 업종입니다. 다만 ‘착한 임대인’으로 인정되면 일반경영안정자금에 한해 신청이 가능합니다.

Q. 폐업하고 새로 가게를 차렸는데 일반자금과 재도전특별자금 중 어느 쪽이 유리한가요?

폐업 이력이 있고 재창업 초기라면 재도전특별자금이 유리합니다. 일반형은 한도 7,000만원으로 일반경영안정자금과 비슷하지만, 희망형(1억원)·도약형(2억원)으로 갈수록 한도가 큽니다. 단, 도약형은 업력 2년 이상과 매출 성장·근로자 증가 같은 추가 요건이 붙습니다.

Q. 대환대출로 카드론도 갈아탈 수 있나요?

사업자대출 또는 사업용도 가계대출이면서 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출이 대상입니다. 카드론은 여신금융전문회사 대출에 해당해 7% 이상이면 대환 대상입니다. 다만 사용 목적이 사업용도임을 입증해야 합니다.

Q. 부결되면 다른 자금에도 다 떨어지나요?

자금별로 심사 기준이 다르므로 한 자금에서 부결돼도 다른 자금이 가능할 수 있습니다. 다만 같은 사유(체납·연체·업종 제외)라면 다른 자금에서도 동일하게 막힙니다. 부결 통지서의 사유 코드를 먼저 확인하신 뒤 재신청 여부를 판단하시기 바랍니다.

Q. 거치기간 중에도 중간에 갚을 수 있나요?

가능합니다. 소진공 정책자금은 중도상환 수수료가 없거나 매우 낮게 책정되어 있어, 자금에 여유가 생기면 일부 또는 전액 조기 상환이 가능합니다. 성실상환 이력은 다음 신청 시 우대금리(△0.3%p)로도 연결됩니다.

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