은행에서 사업자대출을 거절당한 사장님이 가장 먼저 알아봐야 할 정부 자금이 있습니다. 소진공 신용취약 소상공인 자금은 민간금융이 막힌 중·저신용 소상공인에게 소상공인시장진흥공단이 직접 대출해 주는 정책자금입니다. 카드론·캐피털만 남은 상황에서 단일 자금 기준 가장 현실적인 선택지로 꼽힙니다.
이 글은 다음 3가지에 답합니다 — ① 내 신용점수와 업력으로 자격이 되는지, ② 3,000만원을 받으면 매달 얼마를 갚는지, ③ 부결되거나 한도가 부족할 때 어디로 가야 하는지.
2026년에는 4월 20~21일 단 이틀간 신청이 진행되며, 대표자 출생연도 끝자리에 따라 신청일이 나뉘는 홀짝제가 유지됩니다. 소진공 정책자금 전체 그림이 궁금하시다면 2026 소상공인 정책자금 7종 가이드를 먼저 보시면 좋습니다.
이런 분이 받을 수 있습니다
자격은 다섯 가지를 모두 충족해야 합니다. 한 가지라도 비껴가면 신청 자체가 막히기 때문에, 본인 상황과 차근차근 맞춰 보시기 바랍니다.
신용점수가 가장 핵심입니다. 대출신청일 기준 NICE 신용점수(KCB가 아닌 NICE 기준)가 839점 이하여야 합니다. 개인사업자는 대표자 본인, 법인사업자는 대표이사 중 1인의 점수를 봅니다. 신용점수가 840점을 넘는 분은 이 자금 대상이 아니므로, 같은 소진공의 일반경영안정자금이나 소진공 대환대출을 검토하시는 편이 낫습니다.
업력은 대출신청일 기준 90일 이상이어야 합니다. 개인사업자는 사업자등록증명상 개업일, 법인은 법인등기상 회사성립일이 기준입니다. 개업 90일이 안 된 창업 초기 사장님은 별도 창업자금 트랙을 알아보셔야 합니다.
소상공인 규모 요건은 상시근로자 5인 미만(광업·제조업·건설업·운수업은 10인 미만)입니다. 임원, 일용직, 3개월 이내 단기 근로자, 월 60시간 미만 단시간 근로자는 상시근로자 수에서 빠집니다.
사업자 형태는 개인과세사업자, 개인면세사업자, 영리법인 본점만 됩니다. 비영리사업자나 외국법인 본·지점, 영리법인 지점은 신청할 수 없습니다.
마지막으로 신용관리교육을 사전에 이수해야 합니다. 소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에서 신용회복위원회 신용관리교육을 들은 뒤에야 대출 신청이 열립니다. 신청 직전에 부랴부랴 들으면 시스템 반영이 늦을 수 있으니, 신청 공고가 뜨면 가장 먼저 끝내 두시기 바랍니다.
이런 분은 안 됩니다
신용점수가 맞아도 다음 사유에 걸리면 시스템 자동 검증 단계에서 부결됩니다.
| 제외 사유 | 확인 방법 | 그래도 자금이 필요하면 |
|---|---|---|
| 다음 중 하나 ① 현재 연체 중 ② 최근 3개월 내 30일 이상 연체 1회 ③ 최근 3개월 내 10일 이상 연체 4회 | 토스·뱅크샐러드에서 신용정보 조회 | 신용회복위원회 채무조정 후 재도전, 미소금융 검토 |
| 국세 또는 지방세 체납 | 홈택스·위택스 납세증명서 발급 | 분납 약정 또는 징수유예 신청 후 재신청 |
| 다음 중 하나 ① 신용회복지원 등록 ② 회생 등록 ③ 파산면책 등록 ④ 새출발기금 등록 | 한국신용정보원 크레딧포유 | 새출발기금 채무조정 트랙 우선 진행 |
| 사업장 또는 자가주택에 경매·압류·가압류 | 등기사항전부증명서 발급 | 권리침해 해제 후 3개월 경과 대기 |
| 휴·폐업 또는 사실상 영업 중단 | 홈택스 휴업·폐업사실증명 | 사업 재개 신고 후 90일 업력 재충족 |
| 한계기업(매출 2년 연속 50% 감소 등) | 표준재무제표증명 확인 | 업력 7년 이하면 미적용, 재무 개선 후 재신청 |
| 다음 중 하나 ① 부채비율 700% 초과 ② 차입금이 매출 100% 초과 | 표준재무제표증명 확인 | 업력 7년 이하면 미적용 |
| 동일 자금 부결·실효 후 6개월 미경과 | 부결 통보일 확인 | 6개월 대기, 그동안 신용 회복 |
부결 사유와 재신청 전략을 더 자세히 알고 싶다면 소진공 정책자금 부결 사유 체크포인트에서 서류·신용·업종별로 확인하실 수 있습니다.
받으면 이만큼입니다
한도는 동일관계기업당 최대 3,000만원, 최소 1,000만원부터 100만원 단위로 신청 가능합니다. 금리는 정책자금 기준금리(분기별 변동)에 가산금리 1.6%p가 더해집니다. 대출기간은 5년이고 그중 2년은 거치기간으로, 처음 2년은 이자만 내고 이후 3년 동안 원금을 매월 균등하게 나눠 갚습니다.
기준금리는 분기마다 바뀌지만, 최근 분기 흐름을 반영해 가산금리를 더해 연 5.5% 안팎으로 가정하면 월 상환액은 다음과 같이 잡힙니다.
| 대출금액 | 거치 후 상환기간 | 가정 금리 | 거치기간 월 이자 | 거치 후 월 상환액(원금균등 첫 회) |
|---|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 3년 | 연 5.5% | 약 4만 6,000원 | 약 32만 5,000원 |
| 2,000만원 | 3년 | 연 5.5% | 약 9만 2,000원 | 약 64만 9,000원 |
| 3,000만원 | 3년 | 연 5.5% | 약 13만 8,000원 | 약 97만 4,000원 |
처음 2년은 부담이 한 달 통신비 정도 수준이지만, 거치가 끝나는 25개월차부터 상환액이 급격히 늘어납니다. 3,000만원을 빌렸다면 3년차부터 매달 100만원 가까이가 매출에서 빠진다는 뜻이므로, 거치기간 동안 매출 성장 시나리오를 세워 두는 일이 중요합니다.
우대금리는 최대 0.8%p
우대 항목은 최대 0.8%p까지 깎입니다. 동일 유형 안에서는 중복 적용이 안 되니 각 줄에서 하나씩만 챙길 수 있습니다.
- 정책우대 0.1%p — 소진공 또는 은행권 컨설팅 이수, 제로페이 가맹점, 디지털 온누리상품권(카드형·모바일형) 가맹점
- 정책배려 0.1%p — 여성기업, 장애인기업, 일회용품 사용규제 적응 우수기업 등
- 사회안전망 0.1%p — 자영업자 고용보험, 노란우산공제, 전통시장 화재공제, 풍수해보험 등
- 성실상환 0.3%p — 소진공 직접대출을 최근 3년 이내 연속 10일 이상 연체 없이 분할상환 중이거나 완제한 경우
- 지역 격차해소 0.2%p — 비수도권 소재 소상공인(수도권 내 인구감소지역인 경기 가평·연천, 인천 강화·옹진 포함)
대출 후 1년이 지난 시점에 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상으로 회복되면 잔여기간 동안 0.5%p가 추가로 인하됩니다. 1년 뒤 본인 점수를 다시 확인하고 신청하시면 됩니다.
이렇게 신청합니다
신청은 100% 온라인이고, 대표자 본인이 직접 해야 합니다.
Step 1. 신용관리교육 이수. 소상공인 지식배움터(edu.sbiz.or.kr)에서 신용회복위원회 신용관리교육을 듣습니다. 수료 기록이 시스템에 반영되어야 다음 단계가 열리므로, 공고일 전에 끝내 두시는 편이 안전합니다.
Step 2. 홀짝제에 맞춰 온라인 신청. 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr)에 접속해 2026년 4월 20일(짝수년생) 또는 4월 21일(홀수년생) 10:00~18:00에 신청합니다. 신청일이 하루뿐이고 트래픽이 몰리는 만큼, 공동인증서 로그인과 서식 작성을 미리 연습해 두시면 좋습니다. 자가진단서·윤리준수 약속·대출신청서·기업정보 동의서 등 7~8종 서식을 그 자리에서 채워 제출합니다.
Step 3. 대출제한 자동검증과 정책우선도 평가. 시스템이 신용점수, 세금체납, 휴·폐업, 연체, 부채비율 등을 자동으로 훑습니다. 통과하면 정책우선도 평가에서 업력·성실상환 이력·정책우대기업 여부에 따라 선정/예비/미선정으로 나뉩니다.
Step 4. 서류 제출과 약정. 선정되면 관할 지역센터가 배정되고, 기업현황 및 사업계획서(서식1)와 등기사항전부증명서, 임대차계약서 등을 기한 내 제출합니다. 흔히 막히는 곳이 사업장 등기부등본과 임대차계약서로, 임차 사장님은 임대인 협조가 필요하므로 미리 사본을 받아 두시기 바랍니다. 개인기업은 전자약정, 법인은 대표이사가 지역센터를 직접 방문해 대면약정을 합니다.
약정 후 지정 계좌로 대출금이 입금되며, 신청부터 실행까지 통상 3~6주가 걸립니다. 서류는 공공마이데이터 동의로 사업자등록증명·납세증명서·건강보험자격득실확인서 등 대부분이 자동 연계되어 별도 발급 부담이 줄었습니다.
이것 대신 이것도 있습니다
신용점수가 840점을 넘거나 한도 3,000만원으로 부족하다면 다음 트랙을 보시기 바랍니다.
소진공 일반경영안정자금은 신용 840점 이상 소상공인 대상의 직접대출로 한도가 더 큽니다. 신용은 회복됐지만 매출이 줄어든 사장님께 적합합니다.
소진공 대환대출은 연 7% 이상 고금리 사업자대출을 정책자금 금리로 갈아타는 상품입니다. 카드론·캐피털 잔액이 큰 분께 유리합니다 — 소진공 대환대출 갈아타기 가이드.
미소금융 자영업자 운영자금은 신용 하위·저소득층 대상으로 한도는 작지만 금리가 더 낮습니다. 신용점수가 더 낮으면서 매출 규모가 작은 분께 어울립니다.
자주 묻는 질문
Q1. NICE 점수와 KCB 점수가 다른데 어느 쪽을 봅니까?
이 자금은 NICE(NCB) 점수만 봅니다. KCB가 850점이어도 NICE가 839점 이하면 자격이 됩니다. 두 점수는 평가 모형이 달라 보통 30~50점가량 차이가 나니, 토스나 뱅크샐러드에서 NICE 점수를 따로 확인하시기 바랍니다.
Q2. 부결되면 바로 다른 정책자금에 신청해도 됩니까?
같은 신용취약 소상공인 자금은 부결일로부터 6개월간 재신청이 제한됩니다. 다만 일반경영안정자금이나 대환대출 등 다른 자금은 별개 트랙이라 즉시 신청 가능합니다. 단, 한 자금을 신청해 종결되기 전까지 다른 직접대출 추가 신청은 막혀 있습니다.
Q3. 홀짝제 신청일을 놓치면 어떻게 합니까?
2026년 4월 회차에서는 신청이 불가능하며, 다음 회차 공고를 기다려야 합니다. 소진공은 보통 분기별로 회차를 열기 때문에, 다음 분기 공고가 뜨면 같은 방식으로 본인 출생연도 끝자리에 맞춰 신청하시면 됩니다.
Q4. 신청 후 대출 실행까지 얼마나 걸립니까?
일반적으로 정책우선도 선정 통보 후 서류 제출과 심사·약정까지 3~6주가 걸립니다. 서류 보완이 들어가면 더 길어지므로, 등기부등본과 임대차계약서를 미리 준비해 두시면 시간을 줄일 수 있습니다.
Q5. 가족 명의로 빌려도 됩니까?
대표자 본인만 신청 가능합니다. 사업자등록증상 대표자 외에 실제 경영자가 따로 있다면, 공동대표로 등재한 뒤 실제 경영자를 주채무자로 지정해야 합니다. 명의만 빌리는 신청은 적발 시 대출 거절·회수 대상입니다.
Q6. 거치기간 2년 동안 원금을 미리 갚아도 됩니까?
조기상환은 가능합니다. 다만 이 자금은 거치기간 후 원금균등분할상환이 원칙이고, 중도상환수수료 정책은 회차에 따라 달라질 수 있으므로 약정 직전 지역센터에서 정확한 조건을 확인하시기 바랍니다.
Q7. 대출금을 사업장 임대료나 인건비에 써도 됩니까?
네, 운전자금 용도이므로 임대료·인건비·재료비 등 기업경영에 필요한 운전자금에 쓸 수 있습니다. 단 사업과 무관한 개인 용도(주택 구입, 가족 생활비 등)로 쓴 사실이 확인되면 일시회수와 향후 대출제한 대상이 됩니다.
Q8. 신용점수를 일부러 낮춰서 자격을 만들어도 됩니까?
권하지 않습니다. 고의로 신용점수를 떨어뜨리면 기존·신규 금융거래 전반에 불이익이 발생할 수 있고, 일단 떨어진 점수는 다시 올리는 데 1년 이상이 걸립니다. 840점을 살짝 넘는다면 일반 트랙이 더 합리적입니다.
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정책자금 조건은 예산 소진이나 제도 개편에 따라 변경될 수 있습니다. 최신 조건을 확인하시려면 해당 사업을 운영하는 기관의 누리집 또는 콜센터를 이용하시기 바랍니다.