이번 달 매출은 괜찮았는데, 지난 두 달은 임대료 내기도 빠듯했습니다. 이런 매출 그래프를 가진 분이 은행 창구에서 자영업자대출을 신청하면, 평균 소득 산출 단계에서부터 막히곤 합니다. 매출 편차가 큰 개인사업자에게는 시중은행 일반 신용대출보다 먼저 들여다볼 곳이 있습니다.
이 글은 매출이 들쭉날쭉한 소상공인이 운영자금을 마련할 때 어떤 정책자금·서민금융 상품을 후보로 두면 좋은지, 어디서부터 시작하면 좋은지를 간단히 정리합니다.
매출이 일정치 않은 사장님이 부딪히는 벽
월별 매출이 두 배 가까이 출렁이는 가게가 많습니다. 점심 장사가 잘 되는 식당, 계절 영향을 받는 학원·공방, 행사·납품 주기가 불규칙한 1인 사업장. 통장에 찍히는 숫자는 분명히 있는데, 평균을 내면 어느 달 기준으로 잡아야 할지 애매합니다.
은행은 보통 최근 몇 개월의 카드매출·소득 자료를 평균 내서 한도를 산출합니다. 매출 편차가 크면 가장 낮은 달이 발목을 잡거나, 평균값 자체가 너무 낮게 잡혀 한도가 기대만큼 나오지 않습니다. 한 번 거절을 받으면 다른 곳을 알아보는 동안 시간이 흘러가고, 그 사이 카드 결제일·임대료 납기는 어김없이 돌아옵니다.
이런 상황의 자영업자에게는 시중은행 신용대출보다 정책자금·서민금융 쪽 후보가 더 잘 맞는 경우가 많습니다. 사업자의 사정을 전제로 설계된 제도이기 때문입니다.
은행이 막혔을 때 살펴볼 정책자금
소상공인 정책자금
가장 먼저 살펴볼 곳입니다. 소상공인시장진흥공단이 운영하며, 창업·운영·재도전 등 상황별로 여러 종류의 자금이 마련되어 있어, 매출이 일정치 않은 분도 본인 상황에 맞는 자금을 고를 수 있습니다.
소상공인 자격을 갖춘 개인사업자라면 대부분 신청 자격이 열려 있고, 자금 종류에 따라 최대 수천만원 단위의 운영자금이 가능합니다.
햇살론 119
당장 다음 결제일·임대료가 급한 분께 적합한 긴급 자금입니다. 일반 정책자금은 심사 기간이 다소 걸리지만, 햇살론119는 급박한 자금 수요를 전제로 설계되어 있습니다.
신용도가 낮아 시중은행 문턱이 높은 자영업자도 검토 대상이 되며, 한도는 비교적 소액 단위입니다.
미소금융 창업·운영자금
담보나 보증인을 마련하기 어려운 1인 사업자, 영세 자영업자에게 열려 있는 자금입니다. 정책자금 심사에서 매출 규모가 작아 후순위로 밀리는 분들이 한 번 더 들여다볼 만합니다.
담보 없이 최대 수천만원 수준까지 운영자금이 가능하며, 창업 초기 사업자도 대상이 됩니다.
어디서부터 시작하면 좋을까
가장 흔히 첫 단계로 권해지는 곳은 소상공인 정책자금입니다. 자금 종류가 여러 갈래로 나뉘어 있어 본인 상황에 맞는 자금을 고르기 좋고, 신청 절차도 한 곳에서 안내받을 수 있습니다. 소상공인시장진흥공단 누리집에서 본인이 신청할 수 있는 자금 유형부터 확인해 보시면 됩니다.
소상공인 정책자금 심사에서 한도가 부족하거나 시간이 더 걸린다면, 그 다음 후보로 긴급 운영자금 상품을 함께 검토하시면 됩니다.
자주 묻는 질문
사업자등록을 한 지 얼마 안 됐는데 신청할 수 있나요?
사업 개시 직후라도 신청 가능한 자금이 있습니다. 다만 자금 종류별로 업력 요건이 다르므로, 정책자금 종류를 정리한 가이드에서 본인에게 맞는 항목을 확인해 보시는 편이 빠릅니다.
기존에 받은 사업자 대출이 있어도 추가로 받을 수 있나요?
가능한 경우도 있고 아닌 경우도 있습니다. 기존 채무가 부담스럽다면 신규 자금을 늘리기보다 먼저 채무통합 대환 경로부터 검토하는 편이 낫습니다.
카드매출은 있는데 종합소득세 신고 금액이 적습니다. 영향이 있나요?
일부 정책자금은 종합소득세 신고 금액을 함께 봅니다. 신고 금액이 매출에 비해 적다면 한도 산출에 영향이 있을 수 있으므로, 자금 신청 전에 운영기관 누리집에서 심사 기준을 확인하시는 편이 안전합니다.
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이 글에 언급된 정책자금·서민금융 제도의 조건은 예산 소진이나 제도 개편에 따라 변경될 수 있습니다. 실제 신청 전에는 해당 사업을 운영하는 기관의 누리집에서 최신 조건을 확인하시기 바랍니다.