은행 대출 거절됐을 때 받는 대출 4가지

은행 두세 곳을 돌았는데 모두 거절 통보를 받으면 막막해집니다. 1금융권 거절은 끝이 아니라 시작점입니다. 정부가 보증을 서거나 직접 빌려주는 정책서민금융 상품이 따로 마련돼 있고, 자격만 맞으면 신용점수가 낮아도, 연체 중이어도 진입할 길이 있습니다.

이 글은 은행 신용대출이 거절된 분이 다음에 무엇을 신청해야 할지를, 소득과 신용 상태에 따라 순서대로 정리한 안내입니다. 끝까지 읽으면 본인 상황에 맞는 1순위 상품 한 가지를 골라 오늘 안에 가조회까지 마칠 수 있습니다.

먼저 본인 위치를 확인합니다

같은 “은행 거절”이라도 출발선이 다릅니다. 아래 두 가지를 먼저 확인하시기 바랍니다.

첫째, 월급이 세전 약 290만원 이하(연소득 3,500만원 이하)인지 아니면 약 375만원 이하(연소득 4,500만원 이하)인지입니다. 이 기준선에 따라 신청 가능한 상품이 갈립니다. 둘째, 본인 신용점수가 하위 20% 안에 드는지입니다. KCB나 NICE 앱에서 무료로 확인되며, 하위 20%에 해당하면 일반 대출은 어렵지만 정책 보증부 상품의 핵심 타깃이 됩니다.

월급이 세전 290만원 이하이고 신용점수가 하위 20%라면 햇살론특례를 먼저 보시고, 소득은 290만~375만원 사이이거나 신용점수가 하위 20% 밖이라면 햇살론일반부터 검토하시면 됩니다.

이미 연체 중이거나 신용점수 400점대라면 생활비 마련 정책자금 5가지를 참고하시기 바랍니다.

은행 거절 후 검토할 4가지 선택지

1. 햇살론일반 — 보증부 신용대출의 표준

운영기관은 서민금융진흥원이며, 보증서를 끊어 협약 금융회사가 빌려주는 구조입니다. 월급이 세전 약 290만원 이하(연소득 3,500만원 이하)이면 신용점수와 무관하게 신청 가능하고, 약 375만원 이하(연소득 4,500만원 이하)여도 신용점수가 하위 20%에 들면 대상입니다. 한도는 최대 1,500만원, 적용금리는 연 12.5% 이내(대출금리+보증요율)이며 5년 이내 원리금균등분할상환에 중도상환수수료가 면제됩니다. 한부모가족·등록장애인·기초생활수급자 등은 보증요율이 1.0%p 인하됩니다.

햇살론일반 신청 조건과 절차

2. 햇살론특례 — 최저신용자의 제도권 마지막 관문

햇살론일반보다 진입 문턱이 낮은 대신 한도가 작습니다. 월급이 세전 약 290만원 이하(연소득 3,500만원 이하)이면서 신용점수가 하위 20%인 분이 대상이며, 두 조건을 모두 충족해야 합니다. 한도는 최대 1,000만원, 적용금리는 연 12.5%(보증료 포함)이고 사회적배려대상자는 연 9.9%부터 시작합니다. 3년 또는 5년 분할 상환이며 성실히 갚으면 보증료율이 단계적으로 인하돼 최종 9.5%까지 내려갑니다. 거치기간 1년을 별도로 선택할 수 있어 당장 상환 부담이 큰 분에게 유리합니다.

햇살론특례 자격과 한도

3. 새희망홀씨 — 은행이 직접 빌려주는 자체 재원 상품

보증 없이 은행이 자체 재원으로 운영하는 서민 신용대출입니다. 연소득 4,000만원 이하 또는 연소득 5,000만원 이하이면서 신용점수 하위 20%에 해당하면 신청할 수 있고, 한도는 최대 3,500만원, 금리 상한은 연 10.5%입니다. 2025년 신규 취급 평균 금리는 6.7%로 보증부 상품보다 낮은 편이며, 만기 10년까지 늘릴 수 있어 월 상환 부담을 줄이기 좋습니다. 국민·우리·신한·하나·농협 등 16개 은행에서 취급하므로 거래 은행 앱에서 먼저 조회하시기 바랍니다.

새희망홀씨 신청 가이드

4. 불법사금융예방대출 — 위 셋이 모두 막혔을 때의 안전망

서민금융진흥원이 직접 빌려주는 소액 생계비 대출입니다. 연체자, 소득증빙이 어려운 분도 포함되며 신용점수 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하면 됩니다. 한도는 1인당 100만원(연체자는 기본 50만원+추가 50만원), 금리는 연 12.5%(사회적배려대상자 연 9.9%)이고 2년 원리금균등분할상환입니다.

신청 전 서금원 금융교육포털에서 지정된 교육 1과목을 이수하거나 복지멤버십에 가입해야 합니다. 만기 전 전액 완제하면 납부이자의 50%를 돌려주는 인센티브가 있고, 이후 재대출 시 금리가 연 4.5%로 떨어집니다.

불법사금융예방대출 신청 절차

기초생활수급자·차상위계층이거나 소액부터 안전하게 시작하고 싶다면 미소금융 금융취약계층 생계자금 대출도 함께 검토하실 수 있습니다. 최대 500만원, 연 4.5% 이내로 위 4가지 중 가장 낮은 금리입니다.

한눈에 비교하는 4가지 선택지

상품명	자격 요건	한도	금리(적용)
햇살론일반	다음 중 하나 ① 연소득 3,500만원 이하 ② 연소득 4,500만원 이하이고 신용점수 하위 20%	최대 1,500만원	연 12.5% 이내
햇살론특례	연소득 3,500만원 이하이고 신용점수 하위 20%	최대 1,000만원	연 12.5% (사회적배려대상자 연 9.9%)
새희망홀씨	다음 중 하나 ① 연소득 4,000만원 이하 ② 연소득 5,000만원 이하이고 신용점수 하위 20%	최대 3,500만원	연 10.5% 이내
불법사금융예방대출	연소득 3,500만원 이하이고 신용점수 하위 20% (연체자 포함)	100만원	연 12.5% (사회적배려대상자 연 9.9%)

위 표 외에 신용 회복까지 길게 보고 싶다면 연체 기록 이후 신용 회복 타임라인이 도움이 됩니다.

오늘부터 3단계로 움직이기

가장 먼저 해야 할 한 가지는 ‘서민금융 잇다’ 앱에서 통합 사전조회를 돌리는 것입니다. 햇살론일반·햇살론특례 모두 한 번에 자격을 가늠할 수 있습니다.

1단계는 잇다 앱 가조회입니다. 결과에서 “이용 가능”이 뜬 상품 중 한도와 금리가 가장 유리한 것을 1순위로 정합니다. 이게 확인돼야 다음으로 갑니다.

2단계는 거래 은행 앱에서 새희망홀씨를 조회합니다. 보증부 상품과 별개 재원이므로 두 가지를 비교해 더 낮은 금리를 택할 수 있습니다.

3단계는 위 둘이 모두 거절되거나 한도가 부족하면 1397 서민금융콜센터로 전화해 불법사금융예방대출 또는 미소금융 생계자금을 상담 예약합니다. 이 단계까지 오면 대면 상담이 필요하니 신분증을 챙겨 가까운 서민금융통합지원센터를 방문하시기 바랍니다.

대출이 모두 부결되더라도 끝이 아닙니다. 생계비 자체가 급하다면 긴급복지지원 안내나 비대출 지원제도 총정리에서 현금·현물 지원을 먼저 확보하는 길도 있습니다.

은행 대출 전부 거절당했을 때: 남은 선택지를 순서대로 안내합니다