실손보험 비교: 5세대 보험료, 노후·유병력자, 전환까지 정리

실손보험을 비교하려고 검색하면 회사 이름과 보험료 숫자만 잔뜩 나옵니다. 그런데 정작 궁금한 건 따로 있습니다. 내 실손은 그대로 둬도 되는지, 새로 나온 5세대로 바꾸면 정말 이득인지, 어느 회사가 나한테 더 저렴한지 같은 것들이죠.

2026년 5월에 5세대 실손보험이 나오면서 이 질문들이 한꺼번에 쏟아졌습니다. 보장이 줄었다는 이야기, 보험료가 절반으로 떨어졌다는 이야기가 섞여 돌아다니다 보니 오히려 더 헷갈립니다.

이 글은 보험료 표만 나열하지 않습니다. 1세대부터 5세대까지 실제로 무엇이 얼마나 다른지, 같은 5세대라도 회사와 성별, 가입 채널에 따라 보험료가 어떻게 벌어지는지, 그리고 내 의료 이용 습관에 맞춰 어떤 선택이 유리한지까지 공개된 비교 자료를 가지고 따져보겠습니다.

먼저 결론부터 말씀드리면, “보장이 넓은 옛날 실손이 무조건 좋다”는 통념은 사람마다 답이 다릅니다. 왜 그런지부터 보겠습니다.

본문의 보험료와 가격지수는 2026년 기준 공개 비교 자료를 바탕으로 정리했습니다. 보험료는 나이, 성별, 가입 담보, 가입 채널에 따라 달라지고 매년 갱신되므로, 가입이나 전환 전에는 반드시 최신 정보를 확인하시기 바랍니다.

실손보험이 정액보험과 다른 점

실손의료보험은 환자가 실제로 부담한 의료비 중 일정 금액을 돌려주는 보험입니다. 국민건강보험이 채워주지 못하는 급여 본인부담금과 비급여 의료비를 보완해 주기 때문에 ‘제2의 건강보험’으로 불립니다. 1999년 첫 판매 이후 약 4천만 명이 가입한 사실상의 국민 보험입니다.

진단비나 수술비를 정해진 금액으로 주는 정액형 보험과 달리, 실손은 쓴 만큼 한도 안에서 돌려받습니다. 그래서 같은 실손이라도 언제 가입했는지(세대), 어느 회사 상품인지, 자기부담률과 보장한도가 어떤지에 따라 보험료와 보장이 크게 달라집니다.

바로 이 점 때문에 비교가 필요합니다. 비교의 핵심은 세 가지입니다. 첫째, 내 실손이 몇 세대이고 5세대와 어떻게 다른지. 둘째, 같은 세대라도 회사와 채널별 보험료가 얼마나 차이 나는지. 셋째, 내 상황에서 기존 실손을 유지할지 전환할지입니다.

내 실손보험은 몇 세대일까: 세대별 비교

실손보험은 그동안 네 차례 큰 개편을 거쳤습니다. 자기부담률을 높이고, 비급여를 따로 떼어 운영하고, 갱신주기를 줄이는 방향이었습니다. 큰 흐름은 단순합니다. 보장이 넓을수록 보험료가 비싸진다는 것입니다.

구분	1세대	2세대	3세대	4세대	5세대
판매시기	~09.9월	09.10~17.3월	17.4~21.6월	21.7~26.5월	26.5월~
급여 자기부담	0~20%	10~20%	10~20%	20%	20% 이상
비급여 자기부담	0~20%	20%	20~30%	30%	30%(중증)/50%(비중증)
갱신주기	3~5년	1~3년	1년	1년	1년
재가입주기	없음	없음~15년	15년	5년	5년
25년말 점유율	17.1%	41.2%	21.6%	17.7%	–

가입일자가 기억나지 않으면 가입증권의 가입일이나, 뒤에서 안내하는 가입내역 조회 서비스로 세대를 확인할 수 있습니다.

데이터로 보면, 넓은 보장이 늘 이득은 아닙니다

세대별 실적을 보면 보장이 넓은 옛 실손일수록 보험금도 많지만 보험료도 비쌉니다.

구분	1세대	2세대	3세대	4세대
경과손해율	102%	93%	120%	115%
1건당 연 보험금	74만원	49만원	36만원	29만원
40대 남성 월 보험료	약 6.6만원	약 4.9만원	약 3.1만원	약 2.2만원

5세대 실손보험, 무엇이 달라졌나

5세대 실손보험은 “필수 보장은 든든하게, 보험료 부담은 낮게”를 목표로 만들어졌습니다. 보장 구조를 주계약(급여), 특약1(중증 비급여), 특약2(비중증 비급여)로 나누고, 필요한 것만 골라 가입하도록 한 것이 가장 큰 변화입니다.

주계약: 급여 의료비

급여는 입원과 통원으로 나눠 자기부담률을 다르게 적용합니다.

입원은 자기부담률 20%로 4세대와 같습니다. 의료비 부담이 크고 불가피한 치료가 많기 때문입니다.

통원(외래)은 자기부담률을 건강보험 본인부담률과 연동합니다. 보장대상 의료비에 건강보험 본인부담률을 곱한 금액, 의료비의 20%, 최소공제액(병·의원 1만원, 상급·종합병원 2만원) 가운데 가장 큰 금액을 본인이 부담합니다.

새로 추가된 보장도 있습니다. 임신·출산 급여 의료비와 발달장애 급여 의료비를 보장해 출산·육아 부담을 덜어줍니다.

특약1: 중증 비급여 (보장 강화)

암, 뇌혈관·심장질환, 희귀난치성질환처럼 건강보험 산정특례 대상 질환의 비급여 치료를 보장합니다. 한도 5천만원, 자기부담률 30%로 4세대 수준을 유지하면서, 상급종합·종합병원 입원 시 연간 자기부담 상한 500만원을 새로 두었습니다. 중증 치료비로 1년에 500만원을 넘게 부담하면 초과분을 보험이 채워주므로, 중증 보장은 오히려 강해졌습니다.

특약2: 비중증 비급여 (보장 조정)

특약1에 해당하지 않는 일반 비급여를 보장하지만, 보험료 인상의 주요 원인으로 지목돼 보장이 조정됐습니다.

보장한도는 연 5천만원에서 1천만원으로 줄었고(통원 일당 20만원, 입원 병·의원 회당 300만원), 자기부담률은 입원 50%, 통원은 50%와 5만원 중 큰 금액으로 올랐습니다. 또한 미등재 신의료기술, 근골격계 물리치료(도수치료 포함), 체외충격파치료, 비급여 주사제 등은 특약2 보장에서 제외됐습니다.

골라 담는 구조

5세대는 필요한 보장만 선택할 수 있습니다.

가입 유형	보장 범위
주계약만	급여 치료비
주계약 + 특약1	급여 + 중증 비급여
주계약 + 특약2	급여 + 비중증 비급여
주계약 + 특약1 + 특약2	급여 + 비급여 전체

여기에 직전 2년간 비중증 비급여 보험금을 받지 않으면 다음 1년 전체 보험료를 10% 깎아주는 무사고 할인이 있고, 특약2에는 비급여 이용량에 따라 보험료가 오르내리는 차등제가 적용됩니다.

4세대와 5세대, 핵심 차이

가장 많이 비교되는 두 세대입니다. 급여부터 보겠습니다.

급여 구분	4세대	5세대
입원 자기부담	20%	20%(동일)
통원 자기부담	20%와 1·2만원 중 큰 값	건보 본인부담률 연동
임신·출산·발달장애	보장 안 됨	신규 보장

비급여는 5세대에서 중증과 비중증으로 나뉩니다.

비급여 구분	4세대	5세대 특약1(중증)	5세대 특약2(비중증)
보장한도	연 5천만원	연 5천만원	연 1천만원
입원 자기부담	30%	30%	50%
자기부담 상한	없음	입원 연 500만원	없음
도수치료·비급여주사	한도 내 보장	산정특례 대상만	보장 제외

정리하면, 5세대는 중증 치료를 더 두텁게 보장하는 대신 비중증 비급여 보장은 줄였습니다. 보험료는 4세대보다 약 30%, 1·2세대보다 절반 이상 저렴합니다.

5세대 실손보험 회사별 보험료 비교

이 글의 핵심입니다. 2026년 5월부터 생명보험 7개사와 손해보험 9개사가 5세대 실손보험을 판매하고 있습니다(신한EZ손보는 6월 출시). 아래 보험료는 40세 남자, 가입금액 5천만원 기준이며, 보험료가 낮은 순이 아니라 가격지수가 낮은 순으로 정렬했습니다.

가격지수는 회사 간 가격을 객관적으로 비교하기 위한 지표입니다. 100을 기준으로 숫자가 낮을수록 같은 보장 대비 저렴하다는 뜻입니다.

손해보험사 5세대 보험료

회사	상품·채널	남(월)	여(월)	지수
농협손보	헤아림 다이렉트	11,171	11,525	88.9
농협손보	헤아림	11,636	12,004	92.7
흥국화재	흥Good 다이렉트	15,671	19,364	97.2
한화손보	한화 다이렉트Ⅴ	13,295	15,918	99.0
삼성화재	삼성 다이렉트	14,168	17,850	99.2
메리츠화재	메리츠 다이렉트	13,513	16,598	101.0
한화손보	한화Ⅴ 대면	13,807	16,531	102.8
흥국화재	흥Good 대면	16,613	20,529	103.0
롯데손보	let:care Ⅴ	23,321	21,437	103.5
삼성화재	삼성 대면	14,828	18,682	103.9
현대해상	현대 다이렉트	12,568	13,523	105.4
KB손보	KB 다이렉트	14,411	18,451	105.8
메리츠화재	메리츠 대면	14,156	17,387	105.8
DB손보	DB 다이렉트	14,012	17,116	110.2
현대해상	현대 대면	13,286	14,193	110.6
DB손보	DB 2종 대면	14,106	17,230	111.0
KB손보	KB 대면	15,131	19,372	111.0
DB손보	DB 1종 대면	14,845	18,133	116.8

생명보험사 5세대 보험료

생보사 보험료는 주계약과 가입 특약을 합한 월보험료이며, 가입 기준이 손보사와 달라 절대 금액보다 가격지수로 비교하는 편이 정확합니다.

회사	상품·채널	남(월)	여(월)	지수
교보생명	교보Ⅴ 대면	9,938	12,323	87.8
교보생명	교보Ⅴ TM	9,938	12,323	87.8
한화생명	한화 기본형급여	10,750	11,479	101.5
삼성생명	삼성 급여	11,690	14,100	101.7
NH농협생명	New안심케어NH	9,606	12,143	105.3
DB생명	DB 기본형 전환용	10,891	13,637	110.4
동양생명	우리WON하는급여	11,409	13,857	112.2
흥국생명	흥국생명 실손	13,160	16,160	114.3
DB생명	DB 기본형급여	11,859	14,849	120.2

보험료를 읽는 세 가지 시각

표만 보면 “제일 싼 데로 가면 되지”라고 생각하기 쉽습니다. 그런데 같은 자료를 다르게 읽으면 선택이 달라집니다.

두 번째 시각은 가입 채널입니다. 같은 회사라도 설계사를 통한 대면 가입보다 온라인 다이렉트가 대체로 4~6% 저렴합니다. 삼성화재는 대면 14,828원, 다이렉트 14,168원이고, 메리츠화재는 14,156원과 13,513원, 현대해상은 13,286원과 12,568원으로 벌어집니다. 상담이 꼭 필요한 상황이 아니라면 다이렉트가 보험료를 아끼는 방법이 됩니다.

세 번째는 성별입니다. 대체로 여성 보험료가 남성보다 높지만, 모든 상품이 그렇지는 않습니다. 롯데손보 5세대는 남성 23,321원으로 오히려 여성(21,437원)보다 비쌉니다. 즉 성별에 따라 유리한 회사가 다르므로, 반드시 본인 성별 기준으로 비교해야 합니다.

노후실손보험 비교

노후실손보험은 50세부터 최대 90세까지 가입할 수 있는 고령층용 상품으로, 110세까지 보장합니다. 자기부담금이 상대적으로 큰 대신 가입 문턱이 낮아, 일반 실손 가입이 어려운 분께 적합합니다. 아래는 60세 남자, 가입금액 1억원 기준입니다.

회사	상품	남(월)	여(월)	지수
농협손보	헤아림 노후	42,232	47,032	89.5
삼성화재	삼성 노후	54,476	65,652	94.7
롯데손보	let:care 노후Ⅱ	56,773	43,637	99.7
KB손보	KB 노후	54,490	46,556	99.7
한화생명	한화생명 노후	22,383	26,707	100.0
삼성생명	삼성생명 노후	22,090	25,660	100.0
메리츠화재	메리츠 노후	60,078	65,195	102.1
현대해상	현대 노후	61,656	70,738	106.7
DB손보	프로미라이프 노후 2종	36,362	51,724	107.2
DB손보	프로미라이프 노후 1종	38,174	54,301	112.5

노후실손은 회사별 편차가 큽니다. 같은 60세라도 보험료가 두 배 가까이 차이 납니다. 또 성별 유불리가 회사마다 갈립니다. 롯데손보와 KB손보는 남성이 더 비싸고, DB손보와 삼성화재는 여성이 더 비쌉니다. 생보사(한화·삼성생명)는 보험료가 낮게 보이지만 가입금액과 보장 구성이 손보사와 달라, 금액만 단순 비교하기보다 보장 내용을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

유병력자 실손보험 비교

유병력자 실손보험(간편실손)은 치료 이력이 있거나 경증 만성질환이 있는 분도 적은 질문만으로 가입할 수 있는 상품입니다. 일반 실손보다 보험료가 높고 자기부담금이 크지만, 일반 실손 가입이 거절된 분께는 현실적인 대안입니다. 아래는 40세 남자, 가입금액 1천만원 기준입니다.

회사	상품	남(월)	여(월)	지수
농협손보	간편 헤아림	19,561	26,976	94.0
삼성화재	삼성 다이렉트 간편	40,682	55,665	95.2
현대해상	현대 유병력자	32,466	38,471	96.4
메리츠화재	메리츠 유병력자	29,563	42,581	98.0
삼성화재	삼성 유병력자	42,476	58,119	99.4
흥국화재	흥Good 유병력자	28,503	42,214	99.9
KB손보	KB 다이렉트 간편	29,017	46,552	100.1
한화손보	한화 간편	25,395	33,167	101.6
DB손보	DB 다이렉트 간편 2종	34,894	49,635	102.8
NH농협생명	NH 유병력자	26,230	32,240	103.2
삼성생명	삼성 간편가입	31,170	40,740	103.4
롯데손보	let:care 유병력자	25,389	33,058	104.7
KB손보	KB 간편가입	30,364	48,715	104.8
DB손보	DB 다이렉트 간편 1종	35,908	51,078	105.8
DB손보	DB 간편 2종	36,362	51,724	107.2
신한EZ손보	신한 이지로운 유병력자	26,686	32,246	109.0
DB손보	DB 간편 1종	38,174	54,301	112.5

유병력자 실손은 회사 간 보험료가 두 배 이상 벌어집니다. 농협손보가 남성 19,561원으로 가장 저렴하고 가격지수도 94로 낮은 편입니다. 다만 유병력자 상품은 가격보다 ‘가입이 되느냐’가 더 중요한 경우가 많으므로, 본인의 건강 상태로 가입 가능한 회사를 먼저 추린 뒤 그 안에서 보험료를 비교하는 순서가 현실적입니다.

5세대로 갈아타야 할까: 전환과 철회

“보험료가 싼 5세대로 바꿔야 하나”는 가장 흔한 고민입니다. 답은 본인의 의료 이용 습관에 따라 갈립니다.

계약전환제도는 기존 실손(1~4세대) 가입자가 본인이 가입한 회사의 5세대 상품으로 계약을 바꾸는 제도입니다. 일부 예외를 빼면 별도 심사 없이 전환할 수 있고, 전환할 때 기존 계약의 무사고 기간도 합산해 인정해 줍니다.

마음이 바뀌면 일정 기간 안에 기존 계약으로 되돌릴 수 있습니다(계약자별 최초 1회 한정).

전환청약일부터	보험금 받은 적 없음	보험금 받은 적 있음
3개월 이내	철회 가능	철회 가능
3~6개월	철회 가능	철회 불가
6개월 경과	철회 불가	철회 불가

철회하면 전환 전후 계약의 보험료 차액을 정산하고, 전환 이후 발생한 사고는 기존 계약으로 보장합니다. 다만 한 번 철회하면 이후 전환이 제한되므로 신중하게 결정해야 합니다.

초기 실손 가입자 전용 제도 (2026년 11월 시행)

2013년 3월 이전에 가입한 초기 실손(재가입 조건이 없는 1·2세대) 가입자를 위해 두 가지 제도가 2026년 11월부터 시행됩니다. 의무가 아니라 원하는 사람만 선택합니다.

선택형 할인 특약은 기존 1·2세대 계약을 그대로 유지하면서, 잘 쓰지 않는 보장만 빼고 보험료를 깎는 방식입니다. 근골격계 물리치료와 비급여 주사제, 비급여 MRI, 자기부담률 20% 적용 같은 옵션을 골라 가입하면 보험료를 약 30~40% 아낄 수 있습니다.

계약전환 할인은 초기 실손을 5세대로 옮길 때 일정 기간 보험료를 깎아주는 제도입니다. 1·2세대에서 5세대로 전환하면 5세대 보험료를 3년간 50% 할인하는 식입니다. 6개월간 한시 시행한 뒤 연장 여부를 검토합니다.

60대 여성의 월 보험료로 보면 차이가 큽니다.

구분	현재	선택형 할인	전환할인(3년)
1세대	178,489원	107,093원	21,270원
2세대	126,773원	88,741원	21,270원

할인율은 회사별로 다르고 추후 바뀔 수 있으며, 전환할인은 3년이 지나면 종료됩니다.

가입과 청구 전에 확인할 것들

실제 상담 과정에서 자주 나오는 내용만 골랐습니다.

회사 단체실손과 개인실손에 동시에 가입돼 있다면 개인실손의 보험료 납입을 멈출 수 있습니다. 가입 후 1년이 지난 개인실손과 단체실손이 겹칠 때, 중복되는 보장만 중지해 이중 부담을 없애는 방식입니다.

퇴직 등으로 단체실손이 끝나면 1개월 안에 중지했던 개인실손을 재개해야 합니다. 무심사로 재개되지만 1개월을 넘기면 재개할 수 없고, 새로 가입하려면 건강 심사에서 거절될 수도 있습니다. 기한을 놓쳐 분쟁이 되는 사례가 많은 항목입니다.

국내 실손이 이미 있다면 해외여행 실손의 국내 의료비 보장은 중복으로 받지 못합니다. 실제 의료비 한도 안에서만 나눠 지급되므로, 국내 의료비 특약을 중복으로 넣는 실익이 크지 않습니다.

고액 비급여 치료는 입원 필요성 인정 여부를 두고 보험금 분쟁이 생기기 쉽습니다. 입원이나 고액 치료를 권유받으면 다른 의료기관에서 추가 상담을 받거나 보험사에 문의한 뒤 결정하는 편이 안전합니다. 건강보험심사평가원 누리집의 비급여 진료비 정보에서 의료기관별 가격도 미리 확인할 수 있습니다.

청약할 때는 병력이나 치료 이력 등 청약서 질문에 사실대로 알려야 합니다. 사실과 다르게 알리면 보장이 제한되거나 계약이 해지될 수 있습니다.

비교와 조회는 어디서 하나

가입 전에는 본인이 이미 실손에 가입돼 있는지부터 확인하세요. 실손은 여러 개 가입해도 실제 손해액 한도 안에서만 나눠 지급되므로, 모르고 두 개를 들면 보험료만 이중으로 나갑니다.

회사별 실손 보험료는 보험다모아와 보험상품 비교 누리집에서 한 번에 확인할 수 있고, 상품별 보장과 보험료는 생명보험협회·손해보험협회의 공시 누리집에서 볼 수 있습니다. 본인의 실손 가입 현황은 ‘내보험찾아줌’이나 한국신용정보원 본인신용정보 열람 서비스로 조회할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

실손보험은 회사마다 보장이 다른가요?

표준약관이 적용돼 기본 보장 구조는 거의 같습니다. 차이는 보험료, 특약 구성, 통원·입원 세부 한도, 청구 편의성에서 납니다. 그래서 비교는 보장보다 보험료(가격지수)와 회사 서비스 중심으로 보는 편이 효율적입니다.

고령자도 가입할 수 있나요?

일반 실손은 회사별 가입 연령 제한이 있지만, 노후실손으로 최대 90세까지 가입할 수 있습니다. 만성질환이 있으면 유병력자 실손을 고려하면 됩니다.

갱신과 재가입은 어떻게 다른가요?

갱신은 정해진 주기(보통 1년)마다 나이와 손해율을 반영해 보험료만 다시 정하는 것입니다. 재가입은 일정 주기(5세대는 5년)마다 그 시점에 판매하는 상품으로 보장 내용까지 바뀌어 다시 가입하는 것입니다.

올해 보험금을 많이 받으면 내년 보험료가 그만큼 오르나요?

개인 실적이 곧바로 내 보험료를 올리지는 않습니다. 다만 4·5세대의 비급여 차등제가 적용되는 특약은, 직전 1년간 받은 비중증 비급여 보험금에 따라 다음 해 해당 특약 보험료가 오르내립니다. 중증·산정특례 질환은 제외됩니다.

5세대로 바꾸면 무조건 이득인가요?

아닙니다. 보험료는 싸지지만 비중증 비급여 보장이 줄어듭니다. 비급여 이용이 많으면 기존 실손 유지가, 적으면 전환이 유리할 수 있습니다. 전환 후 6개월 안에는 철회도 가능하니, 본인 의료 이용 습관을 먼저 점검하세요.

4세대 가입자도 재가입 대상인가요?

네. 4세대는 재가입주기가 5년이라, 2021년 7월 가입분의 주기가 돌아오면서 2026년 7월부터 순차적으로 전환이 진행됩니다.

마무리: 이렇게 결정하세요

먼저 내 실손이 몇 세대인지 확인하고, 비급여 치료를 얼마나 자주 받는지 돌아보세요. 자주 받지 않는다면 5세대 전환이나 초기 실손 가입자 대상 할인 제도로 보험료를 줄이는 쪽을 검토하고, 자주 받는다면 보장이 넓은 기존 실손을 유지하는 쪽을 고려하면 됩니다. 새로 가입한다면 위의 회사별 가격지수 표로 후보를 추리고, 대면과 다이렉트 채널까지 비교한 뒤 결정하세요.

이 글은 정보 제공을 위한 것으로 특정 상품의 가입을 권유하지 않습니다. 보험료와 제도는 시점과 조건에 따라 달라질 수 있으므로, 가입이나 전환 전에는 반드시 최신 정보와 약관을 확인하시기 바랍니다.