고금리 사업자대출을 연 4.5% 고정금리로 갈아탈 수 있습니다.
최대 5,000만원, 10년 분할상환.
소상공인시장진흥공단(이하 소진공)이 운영하는 소상공인 대환대출 이야기입니다. 2026년 신청은 1월 5일(월) 오전 10시부터 시작됐고, 예산 소진 시 마감됩니다.
제도 한눈에 보기
- 금리: 연 4.5% 고정
- 한도: 최대 5,000만원 (동일관계기업 합산)
- 기간: 10년 (비거치 10년 또는 거치 2년+분할 8년)
- 상환: 매월 원금균등분할
- 우대: 중도상환수수료·지연배상금 면제
- 방식: 100% 신용대출 (보증서·담보 불요)
신청 자격, 둘 중 하나에 해당해야 합니다
본인이 어느 유형인지 먼저 확정해야 헛걸음을 피합니다.
유형 1. 고금리 사업자대출 보유자
대상은 금리 7% 이상인 사업자대출입니다.
신용·담보 무관, 운전자금 대출이면 대상입니다.
개인사업자가 받은 가계대출도 포함될 수 있습니다. 단, 대출일 포함 3개 반기 내에 사업용도로 썼다는 증빙이 필요합니다.
사업용도로 인정되는 항목
- 원부자재 매입
- 사업장 임차료
- 종업원 급여
대상 금융기관: 은행권 (20곳)
하나 · 신한 · 국민 · 우리 · SC제일 · 한국씨티
경남 · 광주 · 아이엠(대구) · 부산 · 전북 · 제주
농협 · 수협 · 기업 · 산업 · 수출입
케이 · 카카오 · 토스
대상 금융기관: 비은행권
- 저축은행
- 여신금융전문회사
- 상호금융 (신협·지역농협·지역수협·산림조합·새마을금고)
- 보험사
유형 2. 만기연장 거절자
대상은 신청일 기준 3개월 이내 만기도래 + 만기연장 거절된 은행권 대출입니다.
잘 안 알려진 유형입니다. 거절 사실을 입증하는 ‘대출금 만기연장 애로 확인서’를 기존 거래 은행에서 받아와야 합니다.
확인서 발급 협조 가능 은행 (15곳)
하나 · 신한 · 국민 · 우리 · SC제일
경남 · 광주 · 아이엠(대구) · 부산 · 전북 · 제주
농협 · 수협 · 기업 · 산업
⚠️ 확인서 발급부터 물어보세요
만기연장을 거절당했는데도 은행이 ‘만기연장 애로 확인서’ 발급을 거부하는 경우가 실제로 있습니다.
다른 서류를 준비하기 전에, 거래 은행 담당자에게 “확인서 발급이 가능한지”부터 확인하세요. 발급이 안 되면 유형 2로는 신청 자체가 불가능합니다.
5분 자가진단
신청 전에 본인이 통과되는지 점검하세요. 하나라도 막히면 그 항목부터 해결해야 합니다.
① 신용점수
대표(이사)의 NCB 개인신용평점이 919점 이하여야 합니다.
본인 점수는 토스·뱅크샐러드·카카오뱅크에서 무료 확인 가능합니다.
② 소상공인 요건
- 상시근로자 수 5인 미만 (제조·건설·운수·광업은 10인 미만)
- 사업자등록증 보유
- 개인사업자 또는 영리법인 본점
제외 대상
- 비영리사업자
- 외국법인
- 영리법인 지점
③ 대출 시점
대환할 대출이 2025년 6월 30일 이전에 실행된 것이어야 합니다.
그 이후 신규대출은 대상이 아닙니다. 단, 6월 30일 이전 최초 실행분을 같은 은행에서 7월 1일 이후 갱신한 채무는 인정됩니다.
④ 연체 기준 통과
다음 세 가지를 모두 충족해야 합니다.
- 현재 연체 중이 아닐 것
- 최근 3개월 내 30일 이상 연체 0회
- 최근 3개월 내 10일 이상 연체 3회 이하
하나라도 해당되면 신청 불가입니다.
⑤ 제외 채무에 해당하지 않을 것
다음은 대환 대상이 아닙니다.
- 마이너스통장 (한도대출)
- 카드 현금서비스 (단기카드대출)
- 리스대출
- 정책금융기관 대출 (단, 7% 이상 보증부대출은 예외)
함정 ①. “5,000만원이 5,000만원이 아닐 수 있다”
한도가 모두에게 5,000만원이 아닙니다. 차감 조건이 둘 있습니다.
차감 1. 과거 대환프로그램 이용 이력
다음 프로그램을 이용했다면 그 금액만큼 한도가 빠집니다.
- 공단 대환대출 (2022~2026년)
- 금융위원회·신용보증기금 저금리 대환프로그램 (2022~2024년)
예시
2022년 공단 대환대출 3,000만원 이용
→ 이번 신청 한도는 2,000만원
차감 2. 기존 대출의 이자·중도상환수수료
5,000만원은 원금잔액 기준 대환액입니다.
“갈아타니까 다 처리되겠지”는 오해입니다. 이자와 중도상환수수료는 본인 부담입니다.
신청 절차
유형 1의 흐름
- 지원대상 확인 (소진공)
- 대환대출 확인서 발급
- 금융권 추천서 발급 (기존 대출 은행)
- 취급은행에서 접수·심사·실행
유형 2의 흐름
- 지원대상 확인 (소진공)
- 대환대출 확인서 발급
- 만기연장 애로 확인서 발급 (기존 대출 은행)
- 취급은행에서 접수·심사·실행
대환대출 취급은행 (11곳)
국민 · 신한 · 우리 · 하나 · 농협 · 기업
부산 · 경남 · 광주 · 전북 · 제주
신청 방법
- 온라인 · 소상공인 정책자금 누리집 (ols.semas.or.kr)
- 오프라인 · 전국 77개 지역센터
⚠️ 대리 접수 불가
신청은 대표(이사) 본인만 가능합니다. 가족, 직원, 세무사 누구도 대리 접수할 수 없습니다.
“예산 소진 시 마감”의 실제 의미
선착순 기준은 공단 확인서 발급 순서가 아니라 취급은행의 대출 실행 순서입니다.
공단에서 ‘정책자금 지원대상 확인서’를 발급받아도, 은행에서 실제 대출이 실행되어야 카운트됩니다. 확인서 유효기간은 90일. 그 안에 은행 심사를 통과해야 합니다.
🏃 속도를 좌우하는 두 가지
1. 은행 선택
취급은행 11곳의 처리 속도가 다릅니다. 주거래은행이라는 이유만으로 정하지 마세요. 영업점에 전화해 “대환대출 신청 적체가 어느 정도냐”고 묻는 게 가장 정확합니다.
2. 서류 동시 준비
공단 확인서 신청과 은행 사전 상담을 순차적으로 하지 마세요. 사업자등록증 사본, 최근 3개월 통장거래내역, 부가세 신고 자료, 기존 대출 약정서를 미리 준비해 두고, 공단 자격조회와 은행 사전 상담을 동시에 거세요.
함정 ②. 가장 큰 위험은 브로커입니다
“정부지원 대환대출”로 검색하면 광고가 먼저 뜹니다. “대환대출 100% 승인”, “정부지원 대출 컨설팅 무료상담” 같은 문구들. 거의 전부 브로커입니다.
공단은 이걸 ‘제3자 부당개입’이라 부르고, 적발 시 대출지원 제외와 지원결정 취소 조치를 합니다. 본인이 뒤집어씁니다.
무료로 받을 수 있는 도움
- 소진공 · 신청서 작성 지원 (무료)
- 지방중소벤처기업청 비즈니스지원단 · 전문자문 (무료)
어떤 명목으로든 수수료를 요구한다면, 그 시점에서 그 사람은 본인 편이 아닙니다.
신청 전, 이 순서대로
5단계 체크리스트
- 위 자가진단 통과 여부 확인
- 관할 지역 소상공인지원센터에 전화 사전 상담 (무료, 공단 홈페이지에서 관할 센터 확인)
- 유형 2라면 기존 거래 은행에 ‘만기연장 애로 확인서’ 발급 가능 여부 먼저 확인
- 취급은행 11곳 중 어디로 갈지 영업점 전화로 처리 속도 확인
- 온라인(ols.semas.or.kr) 또는 지역센터에서 대표 본인 직접 신청
선착순이고, 서류가 까다롭고, 브로커가 많습니다.
그러나 고금리 대출을 4.5% 고정금리, 10년 분할상환으로 갈아탈 수 있는 제도는 흔치 않습니다.
상담은 무료, 신청서 작성도 무료로 도와줍니다. 본인이 자격에 해당한다면, 다른 누구에게 맡기지 말고 지역센터부터 전화하세요.
본 글은 일반적인 정보를 제공할 목적으로 작성되었으며, 특정 상품의 가입을 권유하거나 대출 승인을 보장하지 않습니다. 실제 승인 여부 및 적용되는 한도·금리 등은 신청인의 신용도, 소득, 기존 부채 등을 종합적으로 고려한 심사 결과에 따라 달라질 수 있으며, 상품의 지원 대상이나 조건이 변경될 수 있습니다. 신청 전 반드시 해당 기관의 공식 안내를 통해 본인의 자격 요건과 최신 조건을 확인하시기 바랍니다.