신용점수 500점 이하 받을 수 있는 대출

신용점수 500점 이하라면 시중은행은 물론 카드사 현금서비스조차 거절되는 경우가 대부분입니다. 이 글은 KCB 기준 약 500점 이하, 또는 신용점수 하위 20%에 해당하는 분이 지금 당장 신청할 수 있는 정책서민금융과 비대출 지원을 한자리에 모은 안내입니다.

단순한 상품 설명이 아니라 “어떤 상황이면 어디부터 두드려야 하는지”를 기준으로 정리했습니다. 이 글을 다 읽고 나면 본인 상황에 맞는 1순위 창구가 어디인지, 1397 콜센터에 전화해 무엇을 물어야 하는지 알 수 있습니다.

먼저 확인: 내 상황은 어디에 해당하나

같은 500점 이하라도 출발점은 다릅니다. 본인이 다음 중 어디에 가까운지 먼저 확인하시기 바랍니다.

첫째, 현재 연체가 없고 소득도 일부 잡히는 분이라면 보증부 대출인 햇살론 특례보증부터 검토합니다. 한도가 가장 크고 활용 폭이 넓습니다(아래 3. 참고).

둘째, 이미 연체 중이거나 소득증빙이 어렵고 당장 소액이 급한 분이라면 불법사금융예방대출이 1순위입니다(아래 1. 참고). 100만원 한도라 작지만, 콜센터 상담 단계에서 채무조정·복지 연계까지 함께 검토받을 수 있습니다.

셋째, 기초수급자·차상위·근로장려금 수급자 등 취약계층이라면 미소금융 금융취약계층 생계자금이 가장 유리합니다. 금리가 연 4.5%로 가장 낮습니다(아래 2. 참고).

넷째, 대출보다 신용카드 한 장이 더 급한 분이라면 햇살론카드를 먼저 봅니다(아래 4. 참고).

연체가 90일 이상 누적되었거나 채무가 본인 상환능력을 명백히 넘어선다면, 새 대출보다 채무조정이 먼저입니다. 이 경우엔 연체자도 신청 가능한 정책자금·복지제도를 먼저 확인하시기 바랍니다.

1. 불법사금융예방대출 — 100만원 소액 안전망

서민금융진흥원이 직접 운영하는 직접대출입니다. 신용점수 하위 20%이고 월소득이 세전 약 290만원 이하(연소득 3,500만원 이하) 인 분이 대상이며, 연체자나 소득증빙이 어려운 분도 신청할 수 있습니다. 한도는 1인당 100만원으로, 비연체자는 한 번에 100만원, 연체자는 기본 50만원을 받고 6개월 이상 성실상환하면 추가 50만원을 받는 구조입니다. 다만 의료비·주거비·교육비를 증빙하면 연체자도 처음부터 100만원이 가능합니다.

금리는 일반 연 12.5%, 사회적배려대상자(기초수급·차상위·한부모·등록장애인 등)는 연 9.9%입니다. 2년 원리금균등분할상환이고 중도상환수수료는 없습니다.

만기 전 전액 완제하면 납부이자의 50%를 돌려주는 상환격려금이 있어 실질 금리는 일반 약 6.3%, 사회적배려대상자 약 5.0%까지 내려갑니다. 신청 전에 서금원 금융교육포털의 전용 교육 1과목을 듣거나 복지멤버십에 가입해야 합니다.

불법사금융예방대출 완전 가이드

2. 금융취약계층 생계자금 — 가장 낮은 금리, 최대 500만원

2026년 3월 31일 출시된 미소금융의 신상품입니다. 연 4.5% 이내, 최대 500만원, 최대 6년(거치 1년 + 상환 5년) 으로 정책서민금융 중 금리가 가장 낮습니다. 기초생활수급자·차상위계층, 근로장려금 신청자격에 해당하는 분이 핵심 타깃이고, 이 요건에 미달해도 신용점수 하위 50%이고 월소득이 세전 약 290만원 이하면 신청할 수 있습니다.

다만 누구나 받는 상품은 아닙니다. 추가 요건으로 불법사금융예방대출을 6개월 이상 이용한 뒤 완제한 분, 미소금융 창업·운영자금을 12회차 이상 성실상환한 분, 의료비·주거비·교육비·상조비·혼례비 등 특정 용도로 쓰는 사회적 배려 대상자, 특별재난지역 거주자나 전세사기 피해자 등이 대상입니다.

즉 1단계로 불법사금융예방대출을 성실히 갚은 이력이 2단계 이 상품의 입장권 역할을 합니다.

전국 163개 미소금융 지점에서 대면 상담 후 실행됩니다. 금융취약계층 생계자금 대출 가이드에서 자격 충족 경로를 더 자세히 정리했습니다.

3. 햇살론 특례보증 — 보증부 대출 중 한도 최대

2026년 1월 햇살론15와 최저신용자특례보증이 합쳐져 새로 출시된 상품입니다. 연소득 3,500만원 이하이고 신용점수 하위 20% 두 조건을 모두 만족해야 합니다. 보증한도는 최대 1,000만원입니다. 적용금리는 일반 연 12.5%, 사회적배려대상자는 연 9.9%이며 보증료가 포함된 금리입니다. 대출기간은 3년 또는 5년 원리금균등분할상환이고, 거치기간은 최대 1년까지 선택할 수 있습니다.

성실상환 시 보증료가 단계적으로 내려갑니다. 일반은 최대 3%p 인하되어 최종 9.5%, 사회적배려대상자는 최대 2.9%p 인하되어 최종 7.0%까지 내려갑니다. 개인회생·개인워크아웃·새출발기금 등 채무조정을 6개월 이상 성실상환 중인 분도 서금원 신용평가시스템 승인을 거쳐 이용할 수 있다는 점이 이전보다 넓어진 부분입니다.

은행·저축은행·보험·캐피탈 등 협약 금융회사 앱에서 직접 신청하거나, 신용평가등급이 낮아 위탁보증이 어려운 경우 1397 콜센터를 통해 서금원 직접보증으로 진행합니다. 햇살론 특례보증 완전 가이드에서 단계별 신청 절차와 부결 사유를 더 깊게 다룹니다.

4. 햇살론카드 — 대출 대신 신용카드가 필요할 때

생활비를 한 번에 빌리기보다 매달 결제수단이 필요한 분을 위한 보증상품입니다. KCB 700점 또는 NICE 749점 이하이고 연 가처분소득 600만원 이상이면 신청할 수 있습니다. 신규 발급 시 보증한도는 최대 200만원, 1년 이상 성실하게 쓰면 300만원까지 늘어납니다. 카드 이용한도는 보증한도에서 20만원을 뺀 금액으로 부여됩니다.

현금서비스·카드론·리볼빙은 모두 불가하고 유흥·사행업종, 해외결제, 가족카드 등도 막혀 있습니다. 채무조정 진행 중이라도 6개월 이상 연체 없이 갚고 있는 분은 신청 가능합니다. 발급 전 서금원 금융교육포털에서 햇살론카드 필수교육 3과목을 모두 들어야 합니다. 햇살론카드 완전 가이드에서 7개 카드사별 혜택과 연회비를 비교했습니다.

한눈에 비교

상품	자격 요건	한도	금리
불법사금융예방대출	신용점수 하위 20%이고 연소득 3,500만원 이하 (연체자도 가능)	최대 100만원	연 12.5%(일반) / 9.9%(사회적배려)
금융취약계층 생계자금	다음 중 하나 ① 기초생활수급·차상위계층 ② 근로장려금 신청자격 ③ 신용점수 하위 50%이고 월소득이 세전 약 290만원 이하 (추가 요건 충족 필요)	최대 500만원	연 4.5% 이내
햇살론 특례보증	신용점수 하위 20%이고 연소득 3,500만원 이하	최대 1,000만원	연 12.5%(일반) / 9.9%(사회적배려)
햇살론카드	KCB 700점 또는 NICE 749점 이하이고 연 가처분소득 600만원 이상	보증 최대 200만원 (성실이용 시 300만원)	카드 결제용(대출 불가)

지금 해야 할 3단계

본격적인 신청에 앞서, 본인이 사회적배려대상자에 해당하는지부터 확인하시기 바랍니다. 같은 상품이라도 금리와 보증료가 크게 달라집니다. 주민센터에서 수급자증명서·차상위계층확인서·한부모가족증명서 등 해당 서류를 1개월 이내 발급분으로 준비합니다.

1단계는 1397 서민금융콜센터 유선상담입니다. 본인 신용·소득·연체 상황을 알리면 어떤 상품이 가능한지, 직접보증과 위탁보증 중 어디로 가야 하는지 안내받을 수 있습니다.

2단계는 ‘서민금융 잇다’ 앱에서 통합 사전조회를 돌려 한도와 금리를 미리 확인합니다.

3단계는 상담 결과에 따라 협약 금융회사 앱으로 직접 신청하거나 서민금융통합지원센터 방문 예약입니다. 다음 단계로 넘어가는 기준은 명확합니다. 한도와 금리가 사전조회로 확인되어야 신청으로, 신청 후 가조회 승인이 떨어져야 약정으로 갑니다.

지금 받는 정책자금이 끝이 아닙니다. 6개월·1년 단위로 성실상환 이력이 쌓이면 다음 단계 상품으로 갈아타는 길이 열립니다. 전체 회복 경로는 정책자금을 디딤돌로 활용하는 단계별 로드맵에서 확인하시기 바랍니다.

신용점수 500점 이하, 지금 할 수 있는 것들: 대출부터 비대출 지원까지