카드값 연체 첫 달에 반드시 해야 할 일

결제일 알림 문자를 보고 가슴이 철렁 내려앉은 적, 있으신가요.

통장을 열어봤는데 잔액이 모자랄 때. 카드사에서 걸려온 번호를 보고도 선뜻 받지 못할 때. 그 마음이 어떤지 저도 압니다. 부끄럽고 무섭고, 어디서부터 손을 대야 할지 몰라 그냥 눈을 감아버리고 싶어지죠.

그런데 한 가지만 먼저 말씀드리고 싶습니다.

카드값 연체는 첫 달에 어떻게 하느냐에 따라 결과가 완전히 달라집니다.

지금 며칠째인지에 따라 아직 되돌릴 수 있는 것이 많습니다. 이 글에서 그 방법을 하나씩 알려드릴게요. 어려운 말은 최대한 뺐습니다. 편한 마음으로 읽어주세요.

1. 카드값 연체, 오늘이 며칠째인지부터 세어보세요

여기서 제일 중요한 것은 금액이 아니라 날짜입니다. 며칠째인지에 따라 벌어지는 일이 계단처럼 달라집니다.

• 연체 1~4영업일: 신용점수에는 아직 반영되지 않습니다. 개인신용평가는 연체 금액 10만 원 이상, 연체 기간 5영업일 이상이라는 두 조건을 함께 넘겼을 때부터 반영하기 때문입니다.
• 연체 5영업일째부터: 연체액이 10만 원을 넘는다면 이때부터 카드사가 신용평가회사에 연체 정보를 넘깁니다. 신용점수가 떨어지기 시작하는 첫 번째 문턱입니다.
• 연체 30일까지: 단기연체입니다. 뒤에서 말씀드릴 신속채무조정을 신청할 수 있는 마지막 시기이기도 합니다.
• 연체 90일부터: 연체액이 100만 원을 넘으면 장기연체로 등록됩니다. 여기부터는 쓸 수 있는 방법이 크게 줄어듭니다.

달력을 펴고 결제일에 동그라미를 쳐보세요. 오늘까지 며칠인지 정확히 아는 것, 그게 첫 번째 할 일입니다.

한 가지 덧붙이면, 5영업일을 넘기지 않았더라도 카드사 안에는 연체 기록이 따로 남습니다. 신용점수와는 별개의 기록이라 다음에 한도를 올리거나 카드를 새로 만들 때 영향을 줄 수 있어요.

2. 자동이체 통장부터 확인해 보세요

의외로 많은 카드값 연체가 단순한 실수에서 시작됩니다.

• 월급 통장을 바꾸고 자동이체 계좌는 그대로 둔 경우
• 다른 자동이체가 먼저 빠져나가서 몇 만 원이 모자랐던 경우
• 카드가 여러 장인데 결제일이 서로 달랐던 경우

혹시 다른 통장에는 돈이 있는데 결제 통장만 비어 있는 것은 아닐까요. 앱을 열어 딱 1분만 확인해 보세요. 이 경우라면 오늘 안에 끝납니다.

확인하는 김에 내 신용점수도 한번 보시길 권합니다. 나이스지키미, 올크레딧, 토스, 카카오페이 같은 곳에서 무료로 볼 수 있어요. 조회한다고 점수가 깎이지는 않으니 안심하셔도 됩니다.

3. 카드사에 먼저 전화하세요

통장을 다 뒤져봐도 돈이 없다면, 이제부터가 진짜입니다.

이게 제일 하기 싫은 일이라는 것, 저도 압니다. 전화벨이 울리면 심장이 뛰고, 받으면 혼날 것 같으니까요.

하지만 먼저 거는 전화와 걸려오는 전화는 완전히 다릅니다.

카드사 상담원은 여러분을 혼내려고 앉아 있는 사람이 아닙니다. 그분들이 하는 일은 이 돈을 어떻게 받아낼지 궁리하는 것입니다. 그래서 오히려 방법을 같이 찾아줄 수 있는 자리에 있습니다.

전화해서 이렇게만 말씀하시면 됩니다.

이 한마디면 충분합니다.

그러면 상담원이 결제일 변경, 분할 납부, 대환 대출처럼 쓸 수 있는 방법을 안내해 줍니다. 대환 대출은 이자가 비싼 빚을 이자가 낮은 대출로 옮기는 것입니다. 회사마다 조건이 다르니 안내받은 내용은 꼭 메모해 두세요.

리볼빙을 권한다면 한 번 더 생각해 보세요

리볼빙(일부결제금액이월약정)은 당장 연체는 막아줍니다. 대신 다음 달로 넘긴 금액에 계속 수수료가 붙습니다.

주요 카드사의 리볼빙 평균 수수료율은 연 16~18% 수준입니다. 최고 수수료율은 연 19.9% 안팎으로 법정 최고금리에 거의 닿아 있고요. 웬만한 신용대출보다 비싼 셈입니다.

카드사 안내문에도 적혀 있듯 이월 잔액이 생기면 개인신용평점이 떨어질 수 있습니다. 연체가 아니니까 괜찮다고 여기기 쉽지만 그렇지 않아요. 매달 갚기로 정한 비율을 100%보다 낮게 두고 계속 쓰면, 갚아야 할 돈이 눈덩이처럼 불어납니다.

권유를 받으시더라도 수수료율이 몇 퍼센트인지 꼭 물어보세요. 이용하신다면 한두 달 안에 정리할 계획이 있을 때만 하시길 바랍니다.

4. 전액이 안 되면 일부라도 넣으세요

“어차피 다 못 낼 거, 다음 달에 몰아서 내야지.”

이 생각이 카드값 연체를 가장 빠르게 키웁니다. 연체 이자는 첫날부터 붙습니다. 원금이 조금이라도 줄면 그만큼 이자도 줄어들어요.

카드가 여러 장이라면 이 순서로 넣으세요.

1. 가장 먼저 연체된 카드
2. 그다음 연체 이자율이 높은 카드
3. 마지막으로 나머지

왜 금액이 아니라 날짜 순서일까요. 앞에서 본 것처럼 신용점수도, 추심 단계도 연체 일수를 기준으로 움직이기 때문입니다. 금액이 크더라도 오늘 밀린 카드보다는 3주째 밀린 카드가 훨씬 급합니다.

당장 5만 원밖에 없어도 넣는 쪽이 낫습니다. 이자가 줄어드는 것도 있지만, 나중에 카드사와 이야기할 때 갚으려 애쓴 기록이 남는다는 점도 큽니다.

5. 카드로 카드를 막는 돌려막기는 지금 멈추세요

카드값을 막으려고 현금서비스를 받고, 그걸 갚으려고 카드론을 쓰고, 다시 다른 카드로 막고….

한 번 시작되면 빠져나오기가 정말 어렵습니다. 이자율이 높은 데다, 현금서비스와 카드론을 쓴다는 사실 자체가 신용평가에서 좋지 않은 신호로 읽히기 때문입니다.

한 달만 버티면 될 것 같지요. 실제로는 다음 달 갚을 돈이 더 커져서 돌아옵니다.

지금 카드로 카드를 막는 것만 멈춰도, 상황이 더 나빠지는 것은 막을 수 있습니다.

대신 이렇게 해보세요.

• 카드 자동결제로 걸어둔 구독 서비스 정리하기 (안 보는 OTT, 안 가는 헬스장)
• 다음 달 고정 지출을 종이에 적어보기
• 가족이나 직장 급여 가불처럼 이자가 없는 방법이 있는지 먼저 확인하기

6. 한 달 안에만 신청할 수 있는 제도가 있습니다

이 글에서 가장 아까운 정보가 여기 있습니다.

신용회복위원회의 신속채무조정은 연체 기간이 30일 이하인 분들을 위한 제도입니다. 원금이 깎이지는 않습니다. 대신 연체 이자를 감면받고 이자율을 연 15% 이내로 낮출 수 있어서, 당장 숨 쉴 틈이 생깁니다.

연체 30일이 지나면 이 제도는 신청할 수 없습니다. 그 뒤로는 조건이 더 까다로운 쪽으로 옮겨가야 해요. 연체 31~89일이면 프리워크아웃, 90일 이상이면 개인워크아웃입니다.

신청하려면 아래 조건을 모두 만족해야 합니다.

• 연체 기간 30일 이하
• 총 채무액 15억 원 이하 (무담보 5억 원, 담보 10억 원 이하)
• 최근 6개월 안에 새로 생긴 빚의 원금이 전체 원금의 30% 미만

실직이나 폐업으로 앞으로 갚기 어려워질 것 같다면, 아직 연체가 없어도 상담을 받아볼 수 있습니다. 조건에 딱 맞는지 혼자 재보지 마시고 일단 전화부터 걸어보세요.

상담을 받는 것 자체는 무료입니다. 다만 실제로 채무조정을 신청할 때는 신청비 5만 원이 듭니다. 부담 없이 상담부터 받아보시고, 신청 여부는 안내를 다 들은 뒤에 정하셔도 됩니다.

또 한 가지, 상담을 받았다는 사실만으로 신용점수가 떨어지지는 않습니다. 이것 때문에 망설이는 분들이 많아서 꼭 말씀드립니다.

반대로 광고 문자나 인터넷에서 본 “신용 세탁”, “연체 기록 삭제” 같은 곳은 절대 이용하지 마세요. 대부분 불법입니다. 수수료만 잃고 상황은 더 나빠집니다.

7. 자신을 너무 미워하지 마세요

카드값이 밀린 건 여러분이 게으르거나 부족해서가 아닙니다. 갑자기 아팠을 수도, 일이 끊겼을 수도, 예상 못 한 목돈이 나갔을 수도 있습니다. 살다 보면 누구에게나 생길 수 있는 일입니다.

이 말씀을 드리는 데는 이유가 있습니다. 부끄러움은 사람을 숨게 만들거든요. 전화를 안 받고, 고지서를 열어보지 않고, 신용점수를 확인하지 않게 됩니다.

그런데 앞에서 보신 것처럼 이 일에서 손해를 키우는 건 대부분 미룬 시간입니다. 5영업일, 30일, 90일이 그냥 지나가 버리니까요. 자책이 길어질수록 비용도 같이 커지는 구조인 셈입니다.

그러니 스스로를 탓하는 시간만큼은 조금 아껴두세요. 그 힘은 전화 한 통에 쓰는 편이 훨씬 낫습니다.

카드값 연체 첫 달 체크리스트

• ☐ 오늘이 연체 며칠째인지 확인했다
• ☐ 다른 통장에 잔액이 있는지 확인했다
• ☐ 신용점수를 무료로 조회해 봤다
• ☐ 카드사에 먼저 전화해서 상황을 알렸다
• ☐ 일부 금액이라도 납부했다
• ☐ 현금서비스, 카드론, 리볼빙 돌려막기를 멈췄다
• ☐ 30일이 넘기 전에 1600-5500 또는 1397에 상담 전화를 했다

자주 묻는 질문

Q. 카드값 하루 늦었는데 신용점수가 떨어지나요?

연체 금액이 10만 원 미만이거나 5영업일이 지나지 않았다면 개인신용평가에는 반영되지 않습니다. 다만 연체 이자는 첫날부터 붙으니 최대한 빨리 넣으시는 것이 좋아요.

Q. 최소금액만 내도 연체가 풀리나요?

리볼빙 약정이 있는지에 따라 다릅니다. 약정이 있으면 최소결제금액 이상만 내도 나머지는 다음 달로 넘어가고 연체로 처리되지 않습니다. 대신 넘긴 금액에 수수료가 붙습니다. 약정이 없으면 일부만 내도 그만큼 금액이 줄어들 뿐, 연체 상태는 그대로 남습니다.

내 카드에 리볼빙이 걸려 있는지 모르시겠다면 카드사 앱이나 고객센터에서 바로 확인하실 수 있습니다.

Q. 연체 기록은 얼마나 남나요?

단기 연체는 갚고 나면 비교적 빨리 정리됩니다. 반면 연체가 길어질수록 다 갚은 뒤에도 기록이 오래 남고, 장기연체는 최대 5년까지 이어질 수 있습니다. 남은 기간은 사람마다 다르니 무료 신용조회로 직접 확인해 보시는 것이 가장 정확합니다.

Q. 카드사 전화를 계속 안 받으면 어떻게 되나요?

연락이 닿지 않으면 카드 사용 정지, 추심 부서 이관처럼 다음 단계로 빠르게 넘어갑니다. 피할수록 쓸 수 있는 방법이 줄어듭니다. 전화를 받는 쪽이 결국 마음도 훨씬 편해집니다.

Q. 가족에게 알려질까 봐 걱정돼요.

채권추심자는 정당한 사유 없이 가족을 포함한 제3자에게 채무 사실을 알리거나 확인시켜주는 행위를 할 수 없습니다. 가족에게 대신 갚으라고 요구하는 것도 마찬가지입니다. 이런 일을 겪으셨다면 통화 녹음이나 문자를 남겨두시고 금융감독원 불법사금융 신고센터(1332 → 3번)에 신고하실 수 있습니다.

오늘 딱 하나만 하세요

카드값 연체 첫 달은 가장 두렵지만, 쓸 수 있는 방법이 제일 많이 남아 있는 때입니다.

한 달이 지나면 신청할 수 있는 제도가 줄고, 세 달이 지나면 더 줄어듭니다. 지금 움직이는 만큼 되돌릴 수 있다는 뜻이기도 하고요.

통장을 열어보거나, 전화를 한 통 걸거나. 오늘은 그중 하나면 충분합니다.

그 하나가 생각보다 많은 것을 바꿔줍니다. 응원하겠습니다.

이 글은 일반적인 정보를 안내하기 위해 작성되었으며, 개인의 상황에 맞는 금융이나 법률 조언이 아닙니다. 카드사별 기준과 제도 내용, 수수료율은 바뀔 수 있으니 실제 결정 전에는 해당 카드사 또는 신용회복위원회(1600-5500), 서민금융진흥원(1397) 등 공식 기관에 확인하시기 바랍니다.